Как накопить на пенсию

Самое важное в статье на тему: "Как накопить на пенсию" с профессиональными пояснениями. Если в процессе прочтения возникли вопросы, то можно обратиться к дежурному юристу.

Как предпринимателю накопить на пенсию. Антисоветы

Предлагаем подискутировать на тему «Как предпринимателю накопить на пенсию». Собрали 4 совета, которые назвали «антисоветы», так как абсолютно не уверены, что при текущей ситуации, они гарантированно могут помочь.

Отношение россиян к перспективам своего будущего заслуженного отдыха всецело отражается в частых интернет-запросах на тему «Как накопить на пенсию». К сожалению, имеющиеся советы по накоплениям чаще всего оказываются бесполезными. Попытаемся разобрать несостоятельность большинства Интернет-публикаций на тему накоплений, а заодно дать несколько действительно проверенных жизнью советов.

На что мы копим

Прежде всего, надо разобраться в терминологии. В РФ существует два способа накопить «на пенсию». Это:

  1. ежемесячные обязательные страховые взносы в Пенсионный Фонд. В царской России это называлось «эмеритальными кассами» (от лат. Emerit – заслуженный). По результатам накоплений назначается страховая пенсия в твердой сумме, подлежащая индексации в зависимости от уровня инфляции.
  2. Выплаты накопительных пенсионных взносов в ПФ или негосударственные пенсионные фонды.

Только эти два способа могут называться «пенсией», то есть ежемесячными выплатами, которые будет получать пенсионер. При этом их вообще трудно назвать накоплениями, поскольку они являются заретушированными способами налогообложения. Дело в том, что пенсионная система в идеале должна представлять собой некую кассу взаимопомощи, в рамках которой молодые содержат старых с тем, чтобы их самих в старческом возрасте содержали другие молодые.

Дыры пенсионного фонда

Катастрофа в пенсионном фонде РФ очевидна. Это очень просто понять, если произвести небольшие расходы.

Итак, на 2018 год, по данным статистики:

  1. Количество пенсионеров составляет 45 миллионов человек (включая получающих пенсию по потере кормильца, инвалидов от рождения и т.д)
  2. Количество официально работающих составляет 72 миллиона человек.

То есть на каждого пенсионера приходится 1,6 работающих плательщиков взносов в пенсионный фонд. Сумма их платежей составляет ежемесячно 10% от зарплаты в ПФ, 6% в солидарный фонд и 6% – в накопительную часть пенсии.

22% при средней зарплате в 20000 рублей составляют примерно 60000 рублей в год. Мы берем очень усредненные цифры. То есть за год все российские трудящиеся отчисляют в «кассу взаимопомощи» ежегодно 72 млн × 60 тыс = 1 триллион рублей.

Делим триллион на количество пенсионеров и получаем, что каждый российский пенсионер может рассчитывать в год лишь на 22200 рублей. Разумеется, к этой цифре добавляются и другие государственные средства, но общая тенденция ясна – пенсии брать неоткуда, и те, кто сейчас выплачивает страховые пенсионные взносы, на самом деле не создает себе пенсионный капитал, а лишь слегка подлатывает существующие дыры пенсионного фонда.

Поможет ли государство

Нельзя сказать, что государство ничего не предпринимает в сложившейся ситуации. К сожалению, принимаемые меры, в большинстве своем, приводят лишь к ухудшению ситуации. Мы понимаем, что кому-то наши выводы ниже покажутся циничными или крамольными, но истина остается истиной.

  1. Учреждение программы материнского капитала не привело к желаемым результатам. В среднем по-прежнему на каждую российскую семью приходится по полтора ребенка. Неблагополучные семьи рожают, сколько получится. Дети попадают в детские дома и интернаты, то есть оказываются на попечении государства. Дети, рожденные от потомственных алкоголиков, пополняют ряды инвалидов, которых содержит пенсионный фонд.
  2. Программа переселения соотечественников из стран СНГ буксует на месте. С одной стороны, может быть, это к лучшему, поскольку переселившаяся семья чаще всего привозит с собой двух пенсионеров-родителей, двух работоспособных и одного ребенка. На улучшении демографической ситуации это не сказывается никак.
  3. Упрощение предоставления гражданства РФ лицам, давно проживающим и работающим на территории России, то есть вывод их из зоны «черных зарплат», вряд ли способно улучшить ситуацию. Гастарбайтеры, в 90 процентах случаев, возвращаются домой.

Итак, улучшения ситуации не предвидится. Повышение пенсионного возраста лишь ненадолго задержит коллапс системы. Те, чей выход на пенсию сдвинут на 5-8 лет, в скором времени начнут пополнять ряды пенсионеров по инвалидности. Возраст и здоровье не подчиняются пенсионной реформе.

И именно сейчас будущим пенсионерам стоит задуматься о накоплениях.

Все виды накоплений, за исключением обязательных платежей в пенсионный фонд, называются «накопления на старость». Они не регламентируются законодательно, не имеют государственных гарантий и формируются по личному усмотрению и желанию людей. Попытаемся более детально рассмотреть те способы накоплений, которые рекомендуются тем, кто желает обеспечить себе спокойную старость.

Совет 1. Негосударственные пенсионные фонды

Как мы говорили выше, 6 процентов вычетов из зарплаты – это обязательные взносы в накопительную часть пенсии. В идеале, чтобы начать копить пенсию, гражданину следует выбрать любой негосударственный пенсионный фонд, который будет по рублику собирать взносы, использовать их по своему усмотрению с тем, чтобы деньги росли в цене, и по мере выхода своих клиентов на пенсию выплачивать ежемесячно сумму, величина которой определяется размером накоплений.

На самом деле все обстоит немного иначе. Половина граждан не знает, где находятся их пенсионные накопления, а 25% вообще не понимают, что это такое.
При отсутствии волеизъявления будущего пенсионера его накопления автоматически идут в ПФ РФ, а если точнее, то в его управляющую компанию – Внешэкономбанк.

За плательщиком пенсионных накоплений имеется право перевести свои накопления в любой негосударственный пенсионный фонд.

Упрощенно говоря, негосударственный пенсионный фонд – это лицензированная государством инвестиционная компания, имеющая право сбора вкладов граждан. Накопления инвестируются в различные сектора экономики и приносят доход и людям, и государству, и самой инвестиционной компании. Это общемировая и очень хорошая практика. К примеру, никто не помешает баварскому негосударственному пенсионному фонду вложить накопления своих клиентов как в концерн «БМВ», так и в бурно развивающуюся китайскую промышленность. В вопросах прибыли нет места патриотизму. Главное, чтобы деньги умножались на законных основаниях.

Но деятельность российских пенсионно-инвестиционных компаний очень ограничена. Они имеют право вкладывать накопления своих клиентов лишь туда, куда им укажет государство. А государство указывает на отечественные сектора экономики, которые переживают далеко не лучшие времена.
Результатом ограничения свободы действия пенсионных фондов стало то, что накопления граждан были заморожены. То есть вместо того, чтобы приносить доход, собранные деньги просто-напросто девальвировались.

Вывод: Перевод пенсионных накоплений в негосударственные пенсионные фонды мог бы быть выгодным, если бы сами фонды обладали свободой в выборе объектов инвестирования. На настоящий момент все пенсионные накопления, сделанные россиянами, обесценились даже ниже официально названного процента инфляции, и их индексация заморожена до 2020 года. Прогнозы по индексированию неутешительны.

Читайте так же:  Надбавка за командование подразделениями

Избавиться от этих видов платежей и начать их копить другим способом вы не сможете. Или ПФ РФ, или негосударственный пенсионный фонд – других вариантов нет. И, как показывает практика, оба этих варианта ничем друг от друга не отличаются.

Совет 2. Банковские депозиты

Те, кто жил в СССР, помнят, как советские граждане копили деньги на сберегательных книжках. Сейчас во многих семьях, как раритеты ушедшей эпохи, хранятся серые книжки Сбербанка СССР. Накопленные в сберкассах суммы приказали долго жить, и никто их не вернет.

Решившись копить деньги на старость в банке, всегда стоит помнить о том, что банк – явление не вечное. Банк может разориться, у банка могут отозвать лицензию, либо инфляция съест ваши накопления.

Если все же вы остановили свой выбор на банковском депозите, то стоит прислушаться к нескольким советам.

  1. Старайтесь диверсифицировать ваши вклады. Раскидайте их на несколько банков.
  2. Не ориентируйтесь на рейтинг банков. Рейтинг – не показатель успешности банка. Рейтинг – это участие банка в рейтинговых программах, то есть открытость его операций для рейтинговых экспертов. Поэтому первые места в рейтингах российских банков занимают банки с государственным капиталом. Огромное количество очень успешных банков отказывается от участия в рейтингах. При этом и банки, и их клиенты процветают.
  3. Внимательно следите за банковскими новостями. При малейшей тревоге закрывайте счет. Помните, что шанс вернуть деньги выше у тех, кто пришел забирать первым.

Совет 3. Вклады в недвижимость

Это самый фарисейский из всех советов. Не потому, что он плох, а потому, что звучит издевательски в отношении рядовых россиян. Тех, кто имеет возможность вкладываться в недвижимость, вопрос накоплений на старость вообще не интересует.

Совет! Если все же вы накопили достаточно, чтобы приобрести пару квартир для их последующей сдачи в аренду, помните – это очень сомнительный задел на старость. Практика подсказывает, что недвижимость пожилых людей вовсе не приносит им выгоду в старости. Выгоду получают внуки и правнуки, когда любящие бабушки и дедушки дарят им квартиру к свадьбе.

Совет 4. Покупайте валюту

На этот совет хочется дать антисовет – не покупайте валюту. Накопления на старость должны быть в безопасности в долгосрочной перспективе. Валютные накопления не обеспечивают требуемую безопасность по следующим причинам:

  1. Курс соотношения валют устанавливается государством в зависимости от своих потребностей и не соответствует реальному курсу.
  2. Всегда возможен запрет на операции с валютой физическим лицам. Тогда ваши валютные накопления будут изъяты по установленному искусственному курсу. Скорее всего 1:1.
  3. Любая валюта не вечна, как и страна ее происхождения. С развалом ЕС умрет евро, с проблемами в США умрет доллар, с расцветом Китая укрепится юань, а с развитием какой-нибудь сверхтехнологии мировой валютой станет болгарский лев. Предусмотреть риски невозможно.

В заключение

Покупайте золото. Оно не падает в цене, его не надо инвестировать, на него всегда найдутся покупатели. Каждые два-три месяца обычный экономный россиянин способен купить одно небольшое золотое кольцо. За трудовой стаж вполне реально купить 200-500-1000 грамм золота. Один грамм золота 750 пробы стоит сегодня около 2100 рублей и это меньше, чем ежемесячные выплаты в пенсионный фонд, которые, скорее всего, не принесут вам ничего.

Блог инвестора

Блог об инвестициях и политической ситуации

Как накопить на пенсию

Добрый день, сегодня поговорим о том, как накопить на пенсию.

Вы замечали, что в нашей стране люди хоть и ругают власть, но все-равно любят полагаться на государство? Я думаю никто не питает иллюзий по поводу нашей госпрограммы пенсионных накоплений. Все знают — в старости она вас подведет. И все-равно продолжают надеяться, то ли на русский авось, то ли на то, что в этот раз все будет по-другому.

В целом на пенсию желательно копить хотя бы частично в накопительном страховании жизни (чтобы обеспечить себе хотя бы минимальную прибавку к госпенсии), причем даже если человек получит инвалидность уже через год и больше никогда не сможет работать и делать взносы: если он включит в страховку защиту от инвалидности, опасных заболеваний и освобождение от уплаты взносов, то он гарантированно накопит нужную сумму к пенсии, что бы с ним ни случилось.

Но такие программы дороги: обычно в год надо туда отчислять примерно столько, какую прибавку к госпенсии вы хотели бы в такой программе накопить (например, хотите минимум 5 тысяч в месяц — придется сначала до пенсии платить в страховку по 5—6 тыс. рублей в месяц или больше, в зависимости от пола, возраста, здоровья и т. д.). Когда каждая тысяча на счету, мы не можем использовать такой инструмент, потому что все пойдет в него, а он не самый ликвидный и доходный.

Не стоит всерьез рассчитывать на пенсию от государства

Во-первых, все законодательство России (в том числе, и пенсионное) кардинально пересматривается чуть ли не каждый год. О чем Вы подумали в первую очередь? Правильно, о продлении заморозки пенсионных накоплений.

Да и сама пенсионная реформа с ее баллами и коэффициентами лично меня не впечатляет. Тем более что за замороченностью расчетов прячется очевидный результат — нет прямой зависимости между размером дохода сейчас и размером пенсии в будущем.

[1]

Даже 30 лет на хорошей работе с высокой официальной зарплатой гарантируют лишь небольшой бонус от государства в виде пенсии. Но этот «бонус» никак нельзя назвать полноценным источником дохода! Ведь на 15-17 тыс. рублей в России прожить очень сложно (тем более, в зрелом возрасте).

Во-вторых, все эти игры с НПФ тоже особого доверия не внушают. Идея-то, по сути, неплохая – заставить население инвестировать часть зарплаты в консервативные инструменты. Но на практике качество работы негосударственных пенсионных фондов в России скорее настораживает, чем вдохновляет.

Главный вопрос: а доживет ли вообще тот или иной НПФ до дня моего выхода на пенсию? Не устраивает меня и ограниченный (я бы даже сказал – минимальный) выбор инструментов для инвестиций, и низкая доходность, и отсутствие механизмов защиты капитала.

Да и вообще, слегка напрягает тот факт, что государство рассматривает НПФ как детскую «копилку», деньги из которой родители могут в любой момент позаимствовать. На время или навсегда.

Из пункта №1 и пункта №2 я делаю для себя неприятный, но однозначный вывод: формировать свою будущую пенсию мне (как и миллионам других россиян) придется самому (самостоятельно).

Читайте так же:  Генеральный и исполнительный директор разница

Почему это так сложно делать в России

Чем отличается наш условный пенсионный фонд от обычных накоплений на крупные покупки? Ну, конечно, своей пугающей долгосрочностью! По российским меркам инвестиции на срок в 20 или 30 лет – это что-то из разряда фантастики.

Учитывая фактор долгосрочности, я вообще не рассматриваю инвестиции в России как способ формирования пенсии. Да, вот такой я категоричный.

Все эти банки, НПФ, ПИФы, страховые компании, структурные продукты… Останутся ли они на плаву даже не через двадцать, а через пять лет? А девальвация рубля? А жесткая привязка всего и вся к ценам на нефть? А отсутствие гарантий защиты прав собственности (это я уже о бизнесе и недвижимости)?

Мне кажется, все дело в том, что для любой страны двадцать с чем-то лет независимости – это абсолютно детский возраст. Ничего серьезного за такой небольшой период сформировать невозможно. Кстати, то же самое можно сказать и о других странах бывшего Советского Союза (в Украине, Беларуси, Казахстане, Грузии и иже с ними – та же «детская экономика», что и у нас, только с местным колоритом).

И если в США или Европе «старым» считается фонд или банк, которому больше 150 лет, то у нас к «долгожителям» приравнивают все компании старше 10 лет. Разве что Сбербанк каким-то чудом недавно отпраздновал свой 170-летний юбилей.

В общем, личные пенсионные накопления я советую формировать с помощью зарубежных инструментов.

Во-первых, за много лет относительного спокойствия европейцы, американцы и азиаты «собаку съели» на долгосрочном инвестировании. Все четко, стабильно, гарантированно и защищено.

Во-вторых, инвестиции в «буржуйские» инструменты осуществляются в «буржуйской» же валюте: долларах, евро и даже юанях. Для россиян это означает дополнительную защиту от обесценивания рубля.

В-третьих, выбор инвест инструментов за рубежом гораздо шире, чем в России. О способах вложений за границей можно смело написать целую серию постов. Сейчас только скажу, что больше других мне импонируют ETF, REIT (фонды недвижимости) и программы unit-linked.

У нас же «ассортимент» ограничивается двумя категориями инструментов:

  • «непонятно что» с высокими рисками и сумасшедшими прибылями (хайпы, липовые брокеры, финансовые пирамиды)
  • «что-то официальное под защитой государства» с меньшими рисками и символической прибылью (банки, НПФ, ПИФы, ОФЗ)

Почему я пишу, с «меньшими», а не с «нулевыми» рисками? Потому что в России абсолютно любой фонд или банк в любой момент может стать банкротом! Да, у тех, кто держит деньги на вкладе в банке, есть гарантия выплаты от АСВ даже в случае «слива» банка (на сумму до 1,4 млн. рублей).

А Вы знаете о том, что после двухлетнего «банкопада» размер фонда АСВ уменьшился катастрофически? Это я к тому, что размер фонда АСВ не резиновый. И в случае еще парочки банкротств крупных банков, денег на всех вкладчиков может уже и не хватить…

Как накопить на пенсию самому

Вы замечали, что в нашей стране люди хоть и ругают власть, но все-равно любят полагаться на государство? Я думаю никто не питает иллюзий по поводу нашей госпрограммы пенсионных накоплений. Все знают — в старости она вас подведет. И все-равно продолжают надеяться, то ли на русский авось, то ли на то, что в этот раз все будет по-другому.

Недавно решил поинтересоваться у своей хорошей знакомой, что она думает про накопления на пенсию. Ответ меня просто ошеломил: «Я сейчас еще молодая, мне рано об этом думать. Вот как доживу до пенсии, тогда и буду разбираться!» Спорить с ней я не стал. Надеюсь вы, дорогие читатели уже поняли, что в момент «когда доживу» будет уже слишком поздно!

Я абсолютно не понимаю этого всеобщего убеждения! Мое мнение — каждый из нас должен (даже обязан!) позаботиться, чтобы к моменту выхода на пенсию иметь капитал, который сможет позволить жить дальше не работая. Сегодня я расскажу о двух вариантах его создания.

iBonds ETF Term Maturity

Вариант первый — ETF фонды «с целевым сроком». Достаточно консервативный инструмент.

У iShares есть спецпродукт iBonds Term Maturity который представляет собой фонд облигаций, привязанный к определенному году. То есть, можно выбрать такой инструмент, который привязан к исполнению вашей цели (год выхода на пенсию). Он удобен, поскольку вам не нужно заморачиваться и строить стратегию, выбирая бумаги с разными сроками погашения (ведь облигации имеют этот срок, в отличие от акций).

Получается, что Фонд автоматом гасится тогда, когда вам нужны деньги. Без лишних убытков, с заданной доходностью и максимальной прогнозируемостью. Кстати его можно применять не только для накопления пенсии, но и к примеру для накоплений на образование детей.

Для примера я выбрал самый старший, из доступных сейчас продуктов с тикером IBDQ 2025 . Его основные показатели:

  • Текущая годовая доходность 5.88% в $
  • Комиссия за управление 0.10%
  • Количество бумаг в составе: 274 шт.

Лестница облигаций

Если кратко, то «Лестница» — это такая стратегия, которая позволяет получать непрерывный доход от облигаций, что-то вроде депозита в банке. Один срок закончился – начинается другой. Такая стратегия используется как основа продуктов iBonds и позволяет строить диверсифицированные портфели всего лишь с помощью 1 фонда.

Обратите внимание — для каждого года предлагается отдельный фонд. Как и в традиционных облигационных фондах доход строится из двух частей: месячная доходность и годовой доход (купон+ доходность по облигации). Этот продукт невероятно популярен на западе в силу своей простоты и универсальности.

LifePath Portfolios (BlackRock)

Существует еще один интересный инструмент — система LifePath Portfolios от компании BlackRock. На первый взгляд он похож на iBonds, но его принцип работы совершенно другой, поэтому он более «агрессивный».

Система представляет собой отдельные фонды, названные в честь года, в который он прекратит существование. Основная мысль: вы выбираете дату когда вам нужны деньги (к примеру 2050 год) и инвестируете в один фонд, а управляющий сам выбирает инструменты (не только облигации, но и акции), для достижения ваших целей. В некоторой степени это похоже на взаимный фонд, но только с датой его «конца».

Приведу пример фонда 2050 года (для инвесторов с выходом на пенсию в 50 году). Фонд содержит такие активы как акции, облигации, активы денежного рынка.

Как и у любого финансового инструмента здесь есть свои плюсы и минусы. Вы наверняка удивитесь тому, что некоторые пункты перекликаются, но все же…

Плюсы продукта

  • Минимизация издержек. Вам не нужно платить комисcии разным фондам, брокерам или банкам. Один управляющий — одна комиссия (кстати весьма умеренная!)
  • Готовый портфель. Вам не нужно думать о стратегии и пропорциях финансовых инструментов в портфеле
  • Простота использования. Купил паи фонда и на этом все
Читайте так же:  Стипендия от биржи труда

Минусы продукта

  • Вам не нужно думать об инвестировании. Для меня это минус, поскольку я считаю что лучше быть в курсе своих же финансов, чем полностью отдавать на откуп управляющему свое будущее

Пример простейшего инвестиционного портфеля

Для того, чтобы проиллюстрировать вам работу инвестиционного портфеля на практике, давайте рассмотрим таблицу. Исходные данные:

  • Год начала инвестирования 1997
  • Стартовый капитал в 100 000 р.
  • Инвестируем его один раз в самом начале, без дополнительных ежегодных вливаний.
  • Для простоты расчета делим капитал поровну между 3 инструментами: акции, облигации, золото
  • Делаем ребаланс один раз в год

Данные взяты из официальных источников: сайтов УК Тройка Диалог и ЦБ РФ. Такой портфель известен под именем «Портфель Лежебоки» и его автор Сергей Спирин. По таблице видно что каждый год разные инструменты показывают совершенно разные результаты: иногда растет золото, иногда облигации. Итог такого простейшего портфеля, начавшегося с вложения 100 000 р. равен почти 12 млн. рублей! Неплохой результат? Добавьте сюда ежегодные взносы и приличная пенсия вам обеспечена.

Обратите внимание! Основная «фишка» здесь — это эффект от использования различных классов активов и перебалансировки портфеля. Более подробнее об этом поговорим в одной из следующей статей о портфеле.

Как накопить на пенсию: советы эксперта центра финансовой грамотности

«Пенсии все равно не будет», «Я не доживу», «Чиновники опять обманут». Примерно так отвечают многие россияне, когда их спрашивают, на что они будут жить в старости. Доверия к государству мало. Хотя государственные пенсии (пусть небольшие) платятся исправно. Не хотите жить на гроши? Значит, действовать нужно самим. Замдиректора Национального центра финансовой грамотности Сергей Макаров рассказал, как это лучше сделать.

Копить, а не жаловаться

— Сергей, вы сами верите в государственную пенсию?

— Есть ощущение, что минимальная пенсия от государства все равно будет. Мы должны понять, что с этим надо что-то делать. Как будто попали на необитаемый остров: можно плакать и жаловаться на судьбу, а можно что-то пытаться предпринимать.

— Что именно?

— Нужно копить на пенсию самостоятельно.

— С чего лучше начать?

-С фундамента личных финансов — резервного фонда. Если подушки безопасности еще нет, ее нужно обязательно создать. В заначке должна быть сумма, равная трем месячным доходам семьи. А уже следующий приоритет — долгосрочные цели, пенсия.

Чтоб ты жил на 80% от зарплаты

Видео (кликните для воспроизведения).

— Сколько нужно откладывать на старость?

— Зависит от того, сколько вы хотите получать, когда прекратите работать. Понимаю, что человеку в тридцать лет это сложно представить. Но вы хотя бы примерно прикиньте исходя из вашей текущей финансовой ситуации.

— Есть какие-то средние величины?

— По международным стандартам, чтобы не потерять привычный уровень жизни в пожилом возрасте, пенсия должна составлять 70 — 80% от дохода до пенсии. Если у вас доход 50 тысяч рублей, то 35 — 40 тысяч рублей должно хватить. Если из них государственная пенсия составит 15 тысяч рублей, значит, вам самостоятельно нужно накопить на прибавку в 20 — 25 тысяч рублей.

— Но есть ведь и другие цели. Например, новая машина, квартира, отпуск в конце концов.

— Да, согласен, у каждой семьи уникальная финансовая и личная ситуация, собственные потребности. Например, есть такие цели: пенсия (через 20 лет), образование ребенку (через 10 лет), машина (через три года) и отпуск (осенью). По умолчанию мы так устроены, что сначала финансируем сиюминутные желания. Например, все деньги тратим на отдых, а уже потом начинаем копить на машину и т. д. В итоге большинство на пенсию начинают откладывать в лучшем случае лет за пять до нее . Естественно, за такой короткий срок ничего не накопишь. Если мы хотим осознанно делать что-то на будущее, надо поступать наоборот.

— То есть сначала деньги на пенсию отложить, а отдых подождет?

— Не совсем. Можно и в отпуск поехать, и про другие цели не забыть. Но просто скорректировать свои потребности. Например, не 10 тысяч на пенсию отложить, а две тысячи. Хотя бы что-то. Или понять, что новая машина вам не так уж и нужна, а отдохнуть можно и в более бюджетном месте.

Куда вложить: в квартиру или золото?

— Теперь самое главное — куда вкладывать деньги на будущую пенсию?

— Универсальный совет здесь дать тоже невозможно. С точки зрения рыночных рисков можно использовать любые инструменты — акции, облигации, ПИФы, золото, недвижимость. Никаких ограничений пока нет. Даже если мы сейчас не очень удачно вложились в рынок акций, то на длинном сроке он с большой долей вероятности вырастет и покажет хорошую доходность. Цель долгосрочных инвестиций — приумножить капитал с помощью более рискованных, а значит, потенциально более доходных инструментов.

— А если до пенсии осталось не очень долго — например, 5 — 10 лет?

— Тогда в большей степени нужно применять более консервативные инструменты. Это вклады в банки, государственные или надежные корпоративные облигации. Здесь цель другая — сохранить капитал к моменту выхода на пенсию. Рыночные риски тут ни к чему.

Прочитано в бизнес-книгах

Всю жизнь — по копеечке

Если вы хотите на пенсии быть в достатке, за дело нужно браться самому. И лучше тогда, когда на это есть силы и средства. Об этом в книге «45 татуировок личности» пишет известный бизнесмен Максим Батырев.

«Однажды за границей я увидел двух довольно пожилых людей, которые шли в обнимку и любовались морем.

«Вот же как достойно живут пенсионеры в этой стране! — подумал я тогда. — Могут себе позволить классный отдых на курорте. Не то что наши бабульки и дедульки. » Но все оказалось совсем не так.

Местные жители утверждали, что они так же, как и наши пенсионеры, тратят деньги на налоги, еду, коммунальные услуги, проезд, лекарства. Уровень пенсий у них выше, но и порядок цен совсем другой. Откуда же у них деньги?

Всю жизнь они по копеечке откладывали себе «на старость». Это называется «культура инвестирования», которой у нас практически нет. Часть дохода они ежемесячно вкладывали через личного финансового консультанта, чтобы потом получить деньги, на которые сейчас ездят на курорты. Отсюда и мы можем сделать выводы. Во-первых, копить нужно постоянно. Откладывая каждый месяц по чуть-чуть, через несколько лет получится много. Во-вторых, вкладывать лучше в разные финансовые инструменты. Чтобы не зависеть от колебаний курса рубля, например. В-третьих, все деньги должны работать. То есть лежать там, где на них начисляется доход, хотя бы покрывающий инфляцию.

Читайте так же:  Как попасть в горячую точку

ЧТО ЕЩЕ?

Три способа сделать запас

В развитых странах люди предпочитают копить на пенсию именно с помощью инструментов фондового рынка. Это относительно рискованно, но на длинных отрезках времени может быть более прибыльно.

Купить акции и облигации

Чтобы приобрести ценные бумаги, нужно открыть брокерский счет. Это можно сделать в специализированной брокерской компании или крупном банке. Вы сможете самостоятельно совершать сделки: выбирать акции и облигации, покупать и продавать их. Такая стратегия позволит получать двойную выгоду. Во-первых, от роста котировок. Во-вторых, от постоянного дохода в виде дивидендов (от акций) и купонов (от облигаций).

Минимальный порог входа — 10 тысяч рублей. А если копите на пенсию, лучше настроить автоматическую покупку, то есть вкладывать определенную сумму каждый месяц — вне зависимости от того, что происходит на рынке.

Вложиться в ПИФы

В качестве альтернативы можно рассмотреть ПИФы (паевые инвестиционные фонды). Они бывают управляемые и индексные. В первых инвесторам обещают более высокий доход за счет того, что менеджеры будут активно торговать ценными бумагами в расчете на более высокий доход. Но за это придется отдать более высокую комиссию — 3 — 4% от суммы. В индексных фондах стоимость пая привязана к индексу Мосбиржи, который зависит от котировок нескольких десятков крупнейших российских компаний. Комиссия управляющих минимальна и составляет меньше 1%.

Составить индивидуальный план

Его предлагают негосударственные пенсионные фонды. Суть обычно такая. Вы каждый месяц в течение нескольких лет отчисляете по 1000 рублей. А компания вкладывает эти деньги в различные доходные инструменты.

Когда срок закончится, то на счете образуется некая сумма. Ее можно потратить на свое усмотрение. Либо получить весь доход сразу, либо растянуть выплаты на несколько лет или до конца жизни.

Важно: с пенсионных накоплений, которые человек делает самостоятельно, государство предоставляет налоговый вычет — 13% от внесенной суммы (но не больше 15 600 рублей в год).

ВАЖНО

Госвыплату тоже можно увеличить

Она зависит от стажа и накопленных баллов. Главный принцип — работать официально и получать как можно более высокую зарплату. О том, какие правила действуют сейчас, можно прочитать на сайте Пенсионного фонда России (pfrf.ru) в разделе «Будущим пенсионерам».

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ

Как самому накопить на пенсию

[3]

Из чего складываются наши доходы в преклонном возрасте, можно ли повлиять на их размер и как обеспечить себе достойную старость — в нашем ликбезе

Только треть россиян (33%) откладывают на будущую пенсию, остальные рассчитывают на государственное обеспечение. Такие данные получил аналитический центр НАФИ в ходе опроса в 2018 году. При этом в нашем обществе принято пенять на Запад : мол, посмотрите, как хорошо живут там пенсионеры — путешествуют на старости лет и ни в чем себе не отказывают. Отчасти это правда. И в США , и в Европе есть пенсионеры, получающие по несколько тысяч долларов или евро ежемесячно. Но государственная часть составляет лишь 30 — 40%. Оставшиеся две трети их дохода в старости — это собственные накопления. У нас в стране заботиться о пенсии не принято, особенно когда до нее еще далеко. А зря, практика показывает, что начинать копить лучше с 30 — 35 лет. Как это делать — расскажем дальше. (подробности)

Как накопить на пенсию – опыт молодого мужчины, который откладывает на старость

29 октября министерство финансов и Центробанк представили новую накопительную систему — гарантированный пенсионный план (ГПП). Цель этого плана в том, чтобы граждане могли добровольно откладывать деньги на свою старость. ГПП должен стартовать в январе 2021 года.

На данный момент план еще не утверждён, проект вынесен на общественное обсуждение. Авторы уверены, что граждане останутся в выигрыше, а в первый же год к этой системе присоединится 1 млн человек из 75 млн работающих в стране.

Евгений Якушев, генеральный директор компании «Пенсионные и актуарные консультации»: «Сейчас очень низкий уровень доверия населения к любым изменениям в пенсионной системе. И, собственно говоря, недавно повысили пенсионный возраст, совсем недавно заморозили пенсионные накопления. Правительству придется приложить достаточные усилия, чтобы убедить людей, что новая программа, которая предусматривает копить деньги не меньше 30 лет, работает, и за эти 30 лет ничего не случится. Кроме того, у нас много людей, которые имеют не очень высокий уровень дохода, и позволить себе откладывать имеет возможность только небольшая часть населения».

Но помечтать о светлом будущем хочется. На этой неделе портал Superjob.ru выяснил, какую пенсию хотят получать россияне. В среднем людям хотелось бы получать 40 тыс. рублей в месяц — это в 2,5 раза больше, чем сейчас. Какую зарплату надо получать сегодня, чтоб была именно такая пенсия?

Сергей Кикевич, финансовый советник, директор проекта «Рост сбережений»: «Давайте пользоваться официальными цифрами. Будущие поколения будут получать социальную пенсию в районе 40% от текущей зарплаты. Если россиянин хочет получать 40 тысяч, значит, рассчитывая только на социальную пенсию, он, по идее, должен постоянно в среднем зарабатывать около 100 тысяч. На мой взгляд, цифра нереальная. Поэтому надежды на социальную пенсию нет. Я надеюсь, что люди постепенно начинают это понимать».

Чтобы найти того, кто не просто понимает, что государство много не даст, но и уже откладывает на свою будущую старость, пришлось потрудиться.

Нашему следующему герою до пенсии ещё 26 лет, но свой план у него уже есть. Подробности выясняла корреспондент ОТР Эрика Вилль.

Минимальная пенсия в Ярославле — около 8 тыс. рублей. С учётом того, что каждый год правительство индексирует её в среднем на 7-10%, даже через двадцать с лишним лет она не дотянет и до 30 тыс.

Константину Суворову 39 лет, у него пока нет ни жены, ни детей. Все свободное время он проводит на работе, от путешествий и развлечений отказывается. Новой иномарке предпочитает подержанную. Одежду покупает по необходимости. Все, что зарабатывает, копит на старость.

Константин Суворов, житель Ярославля: «Чтобы заработать на пенсию 50 тысяч в месяц, надо откладывать на протяжении 7,5 лет по 100 тысяч в месяц. Я к этому только стремлюсь, чтобы оставались вот эти деньги — 100 тысяч, которые я бы смог вкладывать в банк, чтобы жить потом на проценты».

Читайте так же:  Документы для переоформления могилы

Константин начал работать сразу после того, как закончил вуз, но за 17 лет работы в разных сферах высоких зарплат не получал ни разу.

Константин Суворов, житель Ярославля: «Учитывая, что я работал в госструктурах, там были очень маленькие зарплаты. Я оттуда уволился. Ходил даже в пенсионный фонд, говорил, чтоб они меня вычеркнули из базы данных, чтоб не шли никакие отчисления. А в данный момент со всех зарплат у меня каждый месяц забирается по 4 тысячи рублей. Те же самые 4 тысячи, если я буду класть на мой личный счет, у меня будет пенсия больше, чем если бы я отдавал их в ПФР».

Сейчас Константин работает на заводе технологом, делает вентиляционные трубы. Уходить оттуда не спешит, хоть зарплата небольшая, но одному на жизнь хватает. В свободное время занимается бизнесом. Одно из направлений — интернет-магазин посуды, который приносит ему больше денег, чем официальная работа, но пока всю прибыль приходится вкладывать в развитие. А на пенсию Костя откладывает то, что выручает от сдачи квартиры.

Константин Суворов, житель Ярославля: «Эту квартиру на втором этаже с балкончиком я приобрел 5-6 лет назад. Сейчас сдается она и приносит пассивный доход 8,5 тысяч рублей».

В планах у Константина расширить свой бизнес — открыть сеть магазинов посуды. Прибыль инвестировать в банки и ценные бумаги. А затем построить большой загородный дом, чтобы переехать туда жить на пенсии.

По подсчетам Кости, через 25 лет он будет получать дивиденды, которые, как минимум, в пять раз будут больше, чем государственная пенсия.

[2]

Как накопить на пенсию

С ценными бумагами работают одним из двух способов: трейдинг или инвестиции. Первый означает торговлю на бирже ради получения прибыли за счет изменения цен на бумаги. Он требует много внимания, однако не обязательно спекулировать целыми днями, если знать, как и на чем можно сэкономить время.

Второй способ — долгосрочный. Это покупка ценных бумаг ради спекулятивного дохода спустя продолжительное время или ради процентов с оборота бумаг.

Самые популярные бумаги — акции и облигации.

Выбирая между ними, нужно помнить, что сумма дивидендов у акций не фиксированная и может оказаться равной нулю: зависит от решения совета директоров. Если дивиденды и будут, они могут не покрыть инфляцию. Поэтому акции лучше рассматривать как инструмент для долгосрочной игры на курсе.

В отличие от акций, облигации имеют срок давности. Это значит, что компания, которая взяла у вас в долг и подкрепила сделку бумагой (облигацией), вернет средства спустя определенный срок с процентами — купонами. Если компания-эмитент обанкротится, именно владельцы облигаций получат компенсацию первыми, а после — акционеры.

Кроме акций и облигаций, есть и другие инструменты для инвестиций на фондовой бирже: ПИФы и ETF, опционы и фьючерсы.

Тем, кто не знает, как сформировать портфель ценных бумаг, поможет консультант по управлению капиталом. Он составит инвестиционный портфель, учитывая желаемую доходность, и подскажет, как им управлять. Чтобы максимально снизить риски, можно задействовать не одного специалиста, а целую команду консультантов. Если грамотно распорядиться деньгами, доходность может достигать 25% годовых — против 6-8% при банковском вкладе.

Традиционный способ получать доход — купить квартиру, чтобы сдавать ее в аренду. Представим, что вам 30 лет и вы берете в ипотеку на 10 лет среднестатистическую однушку в Москве за 3-4 млн рублей. Делаете современный ремонт и сдаете ее за 40 000 рублей в месяц. Уже в 40 лет вы начнете получать прибыль, в течение двух лет вернете первоначальный взнос, а к моменту выхода на пенсию в 60 скопите несколько миллионов.

Если все пойдет по плану. Впрочем, экономика и история не любят долгосрочных прогнозов, поэтому риск есть в любом из предложенных способов.

Если зарегистрировать ИП и перейти на упрощенную систему налогообложения, налог на сдачу квартиры будет составлять 6%. Для физических лиц — 13%.

Главное правило управления средствами — диверсификация. Используйте несколько инструментов одновременно, а если есть возможность, распределяйте средства и внутри самого инструмента. Например: накопительную часть пенсии вы передаете в НПФ №1, негосударственную пенсию копите с НПФ №2, часть средств храните в трех разных банках в рублях, долларах и евро, а еще часть средств вкладываете в бумаги — акции и облигации нескольких российских и зарубежных компаний.

Непросто будет определиться, сколько чего и куда распределить. Однако поломать голову стоит: чтобы на пенсии можно было позволить себе не меньше, чем сейчас. А возможно, гораздо больше.

Данные являются биржевой информацией, обладателем (собственником) которой является ПАО Московская Биржа. Распространение, трансляция или иное предоставление биржевой информации третьим лицам возможно исключительно в порядке и на условиях, предусмотренных порядком использования биржевой информации, предоставляемой ПАО Московская Биржа.

Материалы, представленные в данном разделе, не являются индивидуальными инвестиционными рекомендациями. Финансовые инструменты либо операции, упомянутые в данном разделе, могут не подходить Вам, не соответствовать Вашему инвестиционному профилю, финансовому положению, опыту инвестиций, знаниям, инвестиционным целям, отношению к риску и доходности. Определение соответствия финансового инструмента либо операции инвестиционным целям, инвестиционному горизонту и толерантности к риску является задачей инвестора. ООО «Компания БКС» не несет ответственности за возможные убытки инвестора в случае совершения операций, либо инвестирования в финансовые инструменты, упомянутые в данном разделе.

Видео (кликните для воспроизведения).

ООО «Компания БКС», лицензия №154-04434-100000 от 10.01.2001 на осуществление брокерской деятельности. Выдана ФСФР. Без ограничения срока действия. 129110, Москва, Проспект Мира, 69, стр. 1, 3 подъезд.

Источники


  1. Краткий курс по теории государства и права. — Москва: СПб. [и др.] : Питер, 2015. — 140 c.

  2. ред. Кашанина, Т.В.; Кашанин, А.В. Основы права. Хрестоматия; М.: Высшая школа, 2012. — 279 c.

  3. Карсетская, Е. В. Проверка трудовой инспекции. Практические рекомендации для работадателя / Е.В. Карсетская. — М.: АйСи Групп, 2016. — 168 c.
  4. Сборник постановлений пленума верховного суда СССР. (1924-1977 гг.) (комплект из 2 книг). — М.: Известия Советов народных депутатов СССР, 2016. — 822 c.
Как накопить на пенсию
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here