Отказ от страховки

Самое важное в статье на тему: "Отказ от страховки" с профессиональными пояснениями. Если в процессе прочтения возникли вопросы, то можно обратиться к дежурному юристу.

Как вернуть страховку, навязанную банком при оформлении кредита

Договор добровольного страхования заключается, как правило, со своими же страховыми компаниями. Такую связь банки даже не скрывают. Заключая договор со Сбербанком, договор страхования заключается со «Сбербанк страхование», договор с Альфа-банком – страховка с АльфаСтрахование-Жизнь и т.д.

Таким образом, создается дополнительный источник заработка для связки «банк» — «страховщик». Деньги на уплату страховой премии включаются в тело займа, и банк получает дополнительный доход за пользование кредитом в этой части.

Как банки навязывают страховку

Существует несколько стандартных схем навязывания страховки заемщику во время получения кредита. Рассмотрим самые распространенные из них.

Схема 1: страховка внутри кредитного договора

В кредитный договор включается пункт, по которому приобретение страховки является обязательным. Основные условия страхования прописываются банком прямо в договоре. Эта схема теперь используется реже, поскольку появилось много судебных решений, признающих незаконность включения подобных условий в договор.

Схема 2: «вы можете отказаться от страховки в любой момент»

При выдаче кредита банковский работник вас уверяет, что вы вправе будете отказаться от страховки. Вам нужно просто написать заявление, например, после внесения первого платежа по кредиту. Так вас вводят в заблуждение: создается ситуация, при которой будет минимум законных оснований для возврата денег за страховку.

Схема 3: документы по страховке не выдают на руки сразу

Ещё один способ лишить Вас возможности отказаться от страховки. При оформлении документов вам ничего не выдают на руки: ни самого полиса, ни квитанций об оплате. Говорят, что они будут готовы и выданы Вам через неделю. Но чтобы отказаться от страховки Вам нужны документы и информация о ней, так как через неделю будет уже поздно.

Схема 4: «без страховки вам откажут в кредите»

Консультанты прямо говорят, что можно не подписывать договор на страховку, но тогда банк 100% откажет в одобрении кредита. Поскольку банк не должен обосновывать причину отказа в выдаче займа, то при таком отказе заемщику сложно доказать, что его права нарушены.

Схема 5: без страховки процентная ставка выше

Сотрудник банка предлагает на выбор два варианта: получение кредита с одновременным приобретением страховки и без него. При первом варианте процентная ставка по кредиту является приемлемой, среднерыночной, на которую заемщик рассчитывал изначально. При втором варианте процентная ставка по кредиту значительно больше и проще согласиться со страховкой, это будет выгодней.

Схема 6: включение страховки в заявку на кредит

Вариант, когда кредитный договор заключается дистанционно. Например, при покупке автомобиля в автосалоне. Сотрудник автосалона направляет в банки заявки от вашего имени на предоставление кредита на определенных условиях. В эти заявки (так называемые индивидуальные условия) помимо суммы на оплату автомобиля, включается дополнительная сумма на оплату страховки и поручение о перечислении этой суммы в пользу страховщика. Получается, что не банк навязал ненужную дополнительную платную услугу, а вы сами попросили банк предоставить займ на таких условиях.

Банки используют различные способы оформления навязывания страховки при получении кредита. Эти схемы постоянно трансформируются, подстраиваясь под изменения законодательства и судебную практику.

Раньше документы составлялись так, что содержание договоров (кредитного и страхования) перекликались, содержали ссылки друг на друга и т.п. Это позволяло юристам без труда доказать в ходе судебного процесса факт навязывания дополнительных услуг. Договор в этой части признавался незаконным, деньги за страховку возвращались, кредит пересчитывался.

Теперь схемы значительно усложнились.

Схема 7: подключение к программе коллективного страхования

При такой схеме как таковой договор страхования не заключается. Всё выглядит так, как будто банк оказывает некую услугу по подключению заемщика к программе коллективного добровольного страхования, условия которого содержатся в ранее заключенном другим человеком договоре. Тот человек и является страхователем, а вот присоединившийся заёмщик уже нет, и, следовательно, он не может реализовать права, предусмотренные законом и Указанием Банка России от 20.11.2015 №3854-У.

Как вернуть навязанную страховку

Для того, чтобы вернуть нежелательную страховку, необходимо четко понимать, по каким правовым основаниям происходит возврат.

Сразу следует сказать, что с большей вероятностью, добровольно банк ничего вам не вернет. Как правило, заявление с умными фразами про недопустимость навязывания страховки, со ссылками на статьи закона, не пугают банк. Скорей всего потребуется обратиться с заявлением в суд.

В нашей практике возврат навязанной страховки происходит после подготовки и подачи иска: путем заключения мирового соглашения либо путем принудительно взыскания по решения суда.

Что мы подразумеваем под «возвратом страховки», навязанной вместе с кредитным договором.

При возврате страховой премии на кредитный счет, если к этому моменту заемщик еще не погасил кредит, деньги, как правило, идут на частичное погашение кредита.

✔ Способ 1: отказ от договора страхования в «период охлаждения»

Указанием Банка России от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов страхования» был установлен «период охлаждения», составляющий пять дней, в которые страхователь вправе отказаться от договора.

Не имеет значения, была ли уже оплачена страховая премия. Единственное исключение – это наступление страхового случая после заключения договора, но до подачи заявления на отказ.

Договор страхования считается расторгнутым сразу, как страховщик получит ваше заявление об отказе. Основание — ст. 450.1 Гражданского кодекса РФ. Теперь страховая должна вернуть страховую премию по указанным в заявлении реквизитам или на кредитный счет, с которого поступила оплата.

Если на момент подачи заявления, установленный договором период действия страхования начался, то страховщик вправе удержать часть страховой премии соразмерно прошедшему периоду.

Приведем пример расчета суммы возврата в таком случае. Если размер страховой премии составляет 50000 руб. за период действия страхования продолжительностью один год, то при отказе от договора на третий день после начала действия страховки (если дата начала страхования совпадает с датой подписания договора), размер удержанной страховщиком суммы составит 410 руб. 96 коп. (50000/365*3).

Сколько вам вернёт страховая, если договор уже начал своё действие.
Пример расчета.

Страховая премия: 50 000 рублей

Срок страховки: 1 год

Когда оформили отказ от страховки: на 3 день

50 000 — ( 50 000 / 365 * 3 ) = 49 589 руб. 04 коп.

Читайте так же:  Продажа сигарет несовершеннолетним штраф

К возврату 49 589 руб. 04 коп.

✔ Способ 2: отказ от договора страхования, если прошло более 14 дней

Согласно приведенному Указанию Банка России на страховщика возложена обязанность информировать страхователя о том, что у него есть право отказаться от договора страхования, о порядке и способе возврата страховой премии.

Отсюда следует, что, если вы пропустили 14-дневный срок, но при этом вам не была предоставлена эта информация – вы можете отказаться от страховки и по истечении 14-дневного «периода охлаждения».

✔ Способ 3: установить взаимосвязь документов

Если по содержанию документов удается установить факт навязывания — это также дает вам возможность отказаться от страховки. Такое право вам дает ст.16 потребительского закона, согласно которой это недопустимо.

✔ Способ 4: другие основания

Возможны и иные законные основания для расторжения или признания недействительным/незаключенным договора страхования.

Для того, чтобы понять, имеются ли у вас основания для отказа от навязанной страховки по таким законным основаниям – необходимо показать ваш договор юристу общества защиты прав потребителей на бесплатной консультации.

Образец отказа от навязанной страховки

Ниже приведен образец отказа от навязанной страховки, соответствующий Указанию Банка России от 20.11.2015 №3854-У. Заявление должно быть направлено страховщику в течение 14 календарных дней с даты подписания договора страхования. Лучше направить его ценным письмом с уведомлением о вручении и с описью вложения, в которой указать: «Отказ от договора добровольного страхования №_____ от __. __.2017».

_________________________________
(наименование, ОГРН страховщика)
От ______________________________
(ваши Ф.И.О.)
Адрес:___________________________
(адрес для ответа)
Тел.: ____________________________
(телефон для связи с вами)

ЗАЯВЛЕНИЕ ОБ ОТКАЗЕ СТРАХОВАТЕЛЯ
от договора добровольного страхования

Между мной и __________________ (укажите название страховой компании) __.__.2017 был заключен договор №_________ страхования жизни.

Во исполнение обязанности по оплате мной была произведена оплата страховой премии в размере _______ руб. безналичным путем с моего счета.

Согласно Указанию Банка России № 3854-У от 20.11.2015 страхователь вправе отказаться от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от уплаты страховой премии.

Поскольку в периоде с момента заключения договора страхования отсутствовали события, имеющие признаки страхового случая, настоящим я отказываюсь от договора №__________________ от __. __.2017 добровольного страхования и требую в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения настоящего заявления, вернуть уплаченную мной в счет страховой премии денежную сумму в размере ___________ руб. наличными деньгами / безналичным путем по следующим реквизитам (выбрать нужное):

___________________________________________
(укажите полные реквизиты для перечисления вам денежных средств)

Расчет подлежащей возврату суммы страховой премии:

Подлежащая возврату сумма = ( А / В ) * С, где:

А – сумма уплаченной страховой премии

В – количество дней периода действия договора страхования

С – количество дней, прошедших с начала действия договора страхования до отказа от договора страхования

Когда страховка была навязана одновременно с получением кредита, скорее всего, сумма страховой премии была включена в тело кредита.

Поэтому после возврата страховой премии необходимо обратиться в банк для изменения условий договора и перерасчета подлежащих уплате процентов по займу.

Бесплатная консультация юриста по навязанной страховке

Получить консультацию общества потребителей по навязанной страховке, задать все ваши вопросы, показать ваш договор и просто посоветоваться вы можете, заполнив форму обратной связи ниже или позвонив по телефонам:

Как отказаться от ненужной страховки

Вы купили свитер, но дома поняли, что он вам не подходит, и можете спокойно отнести его обратно в магазин. А можно ли так же «вернуть» договор страховой компании, если вам навязали ненужную страховку или нашлось предложение еще выгоднее? Да, во многих случаях это действительно можно сделать без потерь.

С 1 июня 2016 года у покупателей страховки появилась возможность отказаться от ненужной услуги и вернуть уплаченные деньги – полностью или большую их часть. Это можно сделать в так называемый «период охлаждения».

Условия «периода охлаждения» страховщики обязаны прописывать в правилах страхования, в самом договоре страхования или дополнительном соглашении к нему. Если такой информации нет, это нарушение.

Сколько длится «период охлаждения»?

Сейчас «период охлаждения» составляет минимум 14 календарных дней с момента заключения договора.

Страховая компания может по собственной инициативе продлить этот период. В таком случае она должна прописать условия собственного «периода охлаждения» в правилах страхования или в договоре.

Сколько денег мне вернут в «период охлаждения»?

Если договор страхования еще не вступил в силу, вам вернут полную стоимость полиса.

Если страховка уже начала действовать, но страховой случай не наступил, вы получите назад почти все уплаченные вами деньги. Страховщик имеет право оставить себе лишь часть своей страховой премии – пропорционально количеству дней, которые прошли с начала действия договора. Некоторые страховые компании могут и ничего с вас не взять: условия возврата каждая компания указывает в договоре или правилах страхования.

Если ваша страховка уже действует и по ней наступил страховой случай, деньги за полис вы не вернете – зато получите страховую выплату.

Для любых ли страховок действует «период охлаждения»?

Правило действует только в том случае, если вы заключали договор как физическое лицо (не как организация) и покупали полис добровольного страхования. На обязательные виды страхования, например ОСАГО, «период охлаждения» не распространяется.

Вы можете отказаться от следующих видов полиса:

страхования от несчастных случаев и болезней;

гражданской ответственности за причинение вреда;

страхования транспорта (каско);

добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспорта;

добровольного медицинского страхования (ДМС);

страхования финансовых рисков.

Если в правилах вашей страховой компании не написано другое, вы не можете отказаться от таких видов полиса:

страхования выезжающих за рубеж;

«Зеленой карты» (Green Card);

страхования профессиональной ответственности, если, например, вы аудитор или нотариус – без такого полиса вас не допустят к работе;

медицинского страхования, если у вас нет российского гражданства и вам нужно разрешение на работу или патент.

Подробнее об особенностях разных страховок можно прочесть в статье о страховании.

Мне не нужна страховка, которую я купил. Что делать?

Оцените, точно ли она вам не нужна?
Часто добровольное страхование становится одним из условий получения кредита. Например, вместе с ипотечным кредитом обычно предлагают страхование жизни, а в дополнение к кредиту на автомобиль – полис каско. С помощью такой страховки банк снижает свои риски и может предложить более выгодные условия кредитования.

Если вы заключите договор, а затем откажетесь от дополнительного страхования, пусть даже в «период охлаждения», процентная ставка по кредиту вырастет. Могут даже расторгнуть договор в судебном порядке.

Читайте так же:  Сетки вредности на производстве

Проверьте, подпадает ли ваша страховка под «период охлаждения»?
Даже если с момента подписания договора прошло больше 14 календарных дней, у вас еще может быть возможность отказаться от страховки, но лишь в том случае, если у вашего страховщика более длинный «период охлаждения». Эту информацию можно уточнить в договоре, правилах страхования либо в страховой компании.

Если вы решили расторгнуть договор, когда «период охлаждения» уже прошел, то по Гражданскому кодексу страховщик не обязан возвращать вам деньги. Конечно, если другие условия не прописаны в вашем договоре. Поэтому внимательно изучите сам договор и правила страхования.

Подайте письменное заявление об отказе от страховки в свою страховую компанию.
Звонка страховщику недостаточно. Вы должны лично прийти в офис или отправить документы по почте. Форма заявления — свободная. Некоторые компании для удобства клиентов подготовили специальные бланки заявлений на расторжение договора.

Если у компании есть такой бланк, вам дадут его в офисе. Но вы можете написать отказ от услуг компании и на обычном листе бумаги.

Видео (кликните для воспроизведения).

Вместе с заявлением нужно представить:

паспорт или другой документ, удостоверяющий вашу личность;

нотариально заверенную доверенность, если действуете через представителя;

банковские реквизиты, если вы хотите получить деньги на счет;

оригинал договора страхования и квитанцию его оплаты, если это требует компания.

В тот же день, когда компания получила ваш отказ, договор расторгается и страховка перестает действовать.

Как и когда мне вернут деньги?

Деньги вам обязаны вернуть в течение 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления и пакета необходимых документов.

Вы сами выбираете, как вам вернут деньги: наличными в кассе офиса, в который вы обратились, или безналичным переводом (в таком случае надо предоставить банковские реквизиты).

[2]

Страховая компания отказывается расторгать договор, хотя «период охлаждения» еще действует. Что делать?

Если вам нужна дополнительная информация, позвоните по телефону: 8-800-250-40-72, звонок по России бесплатный.

Как можно отказаться от страховки по кредиту в 2019 году

Добрый день, дорогие читатели! Как вы знаете, при оформлении кредита, банк предлагает своим клиентам приобрести страхование. Для него это дополнительная защита и гарантия выплаты долга даже в непредвиденном случае. Несмотря на законодательный запрет навязывания финансовых услуг, многие банки злоупотребляют своим положением и заставляют заемщиков оформлять ненужный им договор. Как отказаться от страховки по кредиту, поговорим в нашей сегодняшней статье.

Виды кредитных страховок

Банки предусмотрели различные виды страхования кредитов:

  • Жизни и здоровья. Если человек погибает или получает инвалидность, ссуду за него закроет страховая компания;
  • Потери работы. При сокращении штата или ликвидации предприятия – работодателя заемщика кредит гасится средствами страховщика;
  • Титульное страхование. В течение 3 лет после оформления ипотечного кредита заинтересованные лица могут добиться аннулирования сделки. В этом случае клиент останется без недвижимости, но долг ему все равно придется платить. Если он оформил титульную страховку, ипотеку закроет страховая фирма;
  • КАСКО при автокредитовании. Есть банки, исключающие данное требование, но в большинстве случаев полис все же необходим;
  • Залога недвижимости. Защищает ипотечного заемщика в случае разрушения имущества. Если произошло наводнение или пожар, кредит будет оплачен без участия клиента.

Все виды финансовой защиты, за исключением двух последних, являются добровольными независимо от вида займа. По условиям кредитования, обязательным может быть только полис страхования залога. Если её не оформить вовремя, банк имеет право применить штрафные санкции или потребовать досрочного возврата долга.

Отказ от страховки до получения займа

Хотя страхование жизни и здоровья добровольное, часто кредитор навязывает страховку, мотивируя это в лучшем случае повышением процентной ставки. Закон разрешает ему ставить такое условие, но отказывать в получении займа из-за отсутствия полиса нельзя. Многие клиенты по незнанию или из-за страха не получить деньги покупают страховку, хотя не обязаны этого делать. Это прописано в статье 935 Гражданского Кодекса РФ.

При оформлении кредитной анкеты менеджеры проставляют галочку в строке «страхование», а потом ставят клиента перед фактом необходимости его приобрести, ведь он уже включен в стоимость кредита. Если вы самостоятельно отправите заявку через электронный сервис, например Сбербанк Онлайн, вам только предложат полис, но не смогут манипулировать им.

Если вас принуждают к оформлению страховки, пригрозите обращением в Роспотребнадзор и Центробанк РФ. Для любого банка это действительно серьезное нарушение, которое может грозить отзывом лицензии. Также есть юридические прецеденты, когда заемщики выигрывали дело в отношении кредиторов, пытавшихся навязать ненужную им услугу или подключившие её без ведома клиента.

Как правило, нарушения встречаются в небольших организациях. Однако иногда такие гиганты, как ВТБ или Сбербанк, тоже грешат навязыванием страховки. Часто помогает прямое обращение к вышестоящему начальству или по телефону горячей линии банка. Если вы переживаете, что вам откажут по уже одобренной заявке, знайте, что все действия в банковской системе фиксируются. Если кредитный менеджер самостоятельно переведет вашу анкету в отказ, этот факт не останется без внимания при проведении служебной проверки.

Не бойтесь отказаться от услуги, которая вам не нужна, отстаивайте свои права. После оформления кредита это будет сделать сложнее.

Иногда отказ от страховки не выгоден заемщику, особенно когда речь идет о крупной сумме займа. Если банк повышает процентную ставку на несколько пунктов, переплата может оказаться дороже стоимости полиса. При оформлении страховки клиент не только сэкономит, но и защитит свою семью от выплаты значительного долга.

Возврат денег за страховку

Российское законодательство позволяет банковским клиентам отказаться от полиса добровольного страхования после оформления кредита. В «период охлаждения», который длится 14 дней, заемщик имеет право вернуть стоимость полиса. Главное, чтобы в это время не произошел страховой случай, предусмотренный договором. Имейте в виду, что если при отказе от страховки предусмотрено условие повышения процента, платеж станет больше.

Как отказаться от страхования кредита:

  1. Убедитесь, что после оформления займа прошло не больше 14 дней. Составьте заявление в свободной форме и передайте его на рассмотрение в страховую компанию. Обязательно снимите копию и попросите сотрудника, принявшего ваше обращение, поставить отметку о получении;
  2. К заявлению следует приложить копию кредитного договора, паспорта и чека об оплате;
  3. В течение 5 дней вам должны вернуть средства на указанный в заявлении расчетный счет.

ВТБ и Сбербанк страхуют заемщиков самостоятельно. Если вы решили отказаться от страховки после оформления кредита, обратитесь с заявлением в любой офис банка.

Читайте так же:  Копирование постов вконтакте

Если ответа от страховщика не поступило или вам отказали, требуйте официального письма с обоснованием задержки и отказа. В этом случае, скорее всего, придется обратиться к юристу для подачи иска в судебные органы. Отказ страховой компании в большинстве случаев неправомерен, поэтому суд встает на сторону истца. Страховая же компания не только возмещает стоимость полиса, но и расходы на услуги адвоката.

Отказ от страховки при досрочном погашении кредита

Если вы оплатили застрахованный кредит раньше срока, можете воспользоваться правом возврата части стоимости полиса. Это относится не только к добровольным страховкам, но и к обязательным, если условие прописано в тексте договора. Внимательно почитайте содержание документа, а при необходимости обратитесь по телефону горячей линии страховой компании.

Размер возвращаемой суммы полностью зависит от условий договора со страховщиком. Некоторые компании при отказе от полиса зачисляют на счет клиента сумму, рассчитанную пропорционально времени пользования услугой. Другие устанавливают определенный процент от страховой премии.

Смысл кредитного страхования имеется только в период действия займа. Когда вы вернули банку всю задолженность, обязательства страховой компании перед вами заканчиваются. Если страховой случай произошел после досрочного погашения кредита, выплата не полагается.

Автоматического возврата части стоимости полиса после закрытия ссуды не происходит. Заемщику необходимо самостоятельно обратиться в страховую компанию с заявлением об отказе от дальнейшего действия полиса.

Всегда внимательно читайте документы, которые подписываете. В тексте могут содержаться условия, крайне невыгодные для вас, как заемщика. Например, некоторые автосалоны обязывают клиентов вернуть сумму в размере скидки на машину, когда те отказываются от страховки после оформления кредита. Если есть сомнения или непонимание требований банка и страховщика, обратитесь к юристу. В большинстве случаев знание прав заемщика позволяет решить проблемы самостоятельно без обращения в судебные инстанции.

На сегодня это все, если наша статья оказалась вам полезна, то поделитесь ею со своими друзьями в социальных сетях! Подписывайтесь на обновления блога, чтобы не пропустить самое интересное!

Навязывание страховки при получении кредита: что делать, как отказаться и вернуть деньги, судебная практика

Ч. 5 ст. 7 ФЗ № 353 от 21-го декабря 2013-го года (далее – ФЗ № 353) регламентирует, что кредитор может отказать заемщику в выдаче потребительского займа без объяснения причин. Банки успешно пользуются данным законодательным положением и ставят клиентов, по сути, в безвыходное положение – «либо оформишь страхование, либо не получишь кредит». Однако выход из ситуации есть – навязанная страховка по кредиту может быть аннулирована даже уже после составления бумаг по займу.

Зачем кредиторы осуществляют навязывание страхования по займу

Кредиторы навязывают страховку по кредиту в своих интересах. Ведь при отсутствии у заемщика полиса и при возникновении различных обстоятельств, препятствующих своевременному и полному погашению задолженности, кредитору придется искать методы взыскания долга.

А при наличии страхования жизни все просто – страховщик при наступлении оговоренных в страховом договоре случаев выплатит компенсацию, которая и пойдет на погашение задолженности перед банком.

Навязанная страховка по кредиту обеспечивает кредитору значительное снижение рисков возникновения просроченной задолженности, в том числе, и безнадежной к взысканию (например, по причине отсутствия у заемщика денежных средств на счетах и ликвидного имущества, на которое можно обратить взыскание для погашения долга).

Также не стоит забывать про банальную жадность. Страховка — это выгодный продукт для банка за который он получает хороший доход.

Что делать, если навязывают страховку

Если при получении кредита в Сбербанке или в другой кредитной организации специалист осуществляет навязывание полиса, заемщику следует:

  • сначала определить, действительно ли банк навязывает страховку, или же ее оформление необходимо в соответствии с законодательством – например, согласно ч. 2 ст. 31 ФЗ № 102 от 16-го июля 1998-го года, при получении ипотечного займа оформление полиса страхования защиты заложенного имущества от рисков утраты или повреждения является обязательным;
  • когда страхование не обязательно, нужно сослаться на ч. 10 ст. 7 ФЗ № 353, которая обязывает банк предложить заемщику альтернативный вариант кредита на тех же условиях по сумме, сроку, процентам и др., но без требования о заключении страхового договора;
  • если банк продолжает осуществлять навязывание страховки, а в качестве причины отказа в выдаче кредита указывает на отсутствие страхования, следует пожаловаться в регулятор (Центробанк) на нарушение ч. 10 ст. 7 ФЗ № 353.

Важно! А вот если банк не объясняет причин отказа, скорее всего, каким-либо образом побудить его выдать кредит без страховки не получится – все на основании той же ч. 5 ст. 7 ФЗ № 353, которая регламентирует право банка отказать в предоставлении займа без объяснения причин вынесенного решения.

Можно ли произвести отказ от навязанной страховки по кредиту уже после одобрения и получения займа

Да, если сотрудники банка навязали страховку, ничего страшного – от нее можно отказаться абсолютно в любой момент, о чем гласит ч. 2 ст. 958 ГК РФ.

Вопрос лишь в том, будет ли возвращена ранее уплаченная страховая премия или нет. По закону премия:

  • возвращается пропорционально «использованным» страховым дням при гибели заложенного имущества (например, по договору об ипотеке) или при прекращении ведения бизнеса лицом, застраховавшим предпринимательский риск;
  • вообще не подлежит возврату в иных случаях (если договором сторон не предусмотрено, что премия все же возвращается).

Однако из общего правила о «не подлежит возврату в иных случаях» есть исключение. Так, если банк навязал по кредиту страховку, то премия в любом случае полностью или частично должна быть возвращена, если заемщик отказался от навязанной страховки в течение 14 дней после его заключения (п. 1 Указания Центробанка № 3854-У от 20-го ноября 2015-го года, далее — Указание).

Определение того, будет ли навязанная страховка возвращена полностью или частично, зависит от того, когда заемщик решил расторгнуть страховой договор:

  • если до даты начала действия навязанной страховки по кредиту, то возврат осуществляется в полном размере (п. 5 Указания);
  • если после начала действия навязанной страховки, то возврат производится пропорционально дням, в течение которых полис действовал.

Что делать, если страховой полис уже был навязан

В случае, если банк уже осуществил навязывание страховки при получении клиентом кредита, у заемщика есть несколько вариантов действий:

  • ничего не делать – нередки случаи, когда навязанная страховка действительно оказывалась полезной и помогала гражданину погасить задолженность при потере источника дохода в связи с получением инвалидности или другим страховым случаем;
  • отказаться от навязанной страховки по кредиту, пока не истек 14-дневный «период охлаждения» – тогда есть шанс вернуть страховую премию вообще полностью;
  • отказаться от навязанной страховки по кредиту в любое время по истечении 14-дневного «периода охлаждения» – тогда, скорее всего, премию не вернут.
Читайте так же:  Защита прав потребителей ст 28

Какую сумму можно вернуть в случае отказа от полиса

Для многих банковских клиентов навязанная страховка по кредиту ложится тяжким бременем на и без того непростую ситуацию, связанную с необходимостью ежемесячного внесения аннуитетных платежей по займу.

Но банковский отказ, если отказаться делать навязанную страховку по кредиту, крайне вероятен. Поэтому заемщику лучше поступить следующим образом:

  • сначала согласиться оформить навязанную страховку по кредиту;
  • а потом попросту аннулировать навязанную страховку, вернув себе всю сумму премии или большую ее часть.

Рассмотрим, сколько можно вернуть, на простом примере.

Пусть заемщик решил оформить страховку при оформлении кредита, чтобы не получить от банка отказ в выдаче денежных средств. Кредитное и страховое соглашение были заключены в один день. Страховой договор вступил в силу в день его подписания.

Страховщик, реализующий страховые полисы через кредитора и аффилированный с ним, в соответствии с п. 2 Указания, увеличил «период охлаждения» с 14-ти до 25-ти суток.

Заемщик расторгнул договор на следующий день после оформления кредита. А это значит, что страховщик, в соответствии с п. 6 Указания, вправе удержать часть страховой премии за «использованные» 2 дня – день, когда договор вступил в силу, и день, когда он был расторгнут.

Пусть страховая премия уплачивалась единовременно в размере 100000 рублей. А это значит, что вернут 100000 – (100000 / 30 * 2) = 93333,33 рублей.

Порядок отказа от навязанной страховки

Ответ на вопрос, имеют ли право банки навязывать клиентам страховки, очевиден – нет, не имеют, кроме случаев, когда обязанность по оформлению того или иного вида полиса указана в федеральном законе.

Поэтому если страховка необязательная, клиент может отказаться от нее как еще до одобрения потребительского кредита, так и после заключения соответствующего договора. Порядок будет отличаться.

Внимание! Проще всего отказаться еще до оформления кредита – нужно всего лишь в заявлении на его выдачу указать об отсутствии желания воспользоваться навязанной страховкой (ч. 2 ст. 7 ФЗ № 353).

Инструкция как отказаться при кредитовании от страховки:

  • подача письменного заявления, оформленного по унифицированной или свободной форме, страховщику или в банк (в зависимости от условий страхового договора, как правило, если страхование – коллективное, то подается в банк, если индивидуальное, то в страховую фирму);
  • ожидание принятия банком или страховщиком решения по заявке;
  • в случае, если в соответствии с Указанием или ст. 958 ГК РФ страховая премия подлежит возврату в полном или частичном размере, то ожидание ее перечисления страхователю в срок не позднее 10 рабочих дней с даты получения страховщиком (банком) письменного заявления.

Образец заявления

Специалистами нашей редакции был разработан универсальный образец бланка заявления на отказ от полиса навязанной страховки по кредиту. Заемщику останется лишь подставить в нужные поля свое ФИО, дату заполнения, название банка и другие данные в зависимости от конкретной ситуации.

Судебная практика

По сути, причина, почему при потребительском кредите банки навязывают гражданину страховые услуги, всего лишь одна – личные интересы кредитора.

Заемщику же в большинстве случаев приходится идти на поводу у кредитора, ведь иначе вряд ли будут выданы деньги.

[3]

В связи с конфликтом интересов этих двух сторон, заемщики и банки часто прибегают к судебному решению споров. Анализ правоприменительной практики показывает, что суды разрешают дела совершенно по-разному, иногда даже неправильно трактуя законодательные положения.

Но все же большинство судебных инстанций едины в своем мнении:

  • если в договоре потребительского кредита указано условие об обязательном оформлении полиса страхования жизни или здоровья, это условие признается ничтожным;
  • при самовольном подключении банком пакета страховых услуг без указания в кредитном или страховом договоре их стоимости и иных условий, клиент получает право не только на отказ от услуги навязанной страховки по кредиту, но и на возмещение всех понесенных убытков в связи с введением в заблуждение (см. п. 13 Обзора судебной практики, утвержденного Президиумом ВС РФ от 27-го сентября 2017-го года);
  • если кредитором было получено явно выраженное согласие от заемщика на осуществление страхования, то возврат премии будет производиться согласно Указанию или ст. 958 ГК РФ, то есть оспорить сделку именно по причине введения заемщика в заблуждение относительно обязательности оформления полиса, уже будет невозможно.

Итак, если по перевыпущенной банковской карте, которую перевыпустил Сбербанк или иной эмитент, или по потребительскому нецелевому кредиту навязывается услуга личного страхования, то от нее можно отказаться как до оформления кредитного продукта, так и после. Возврат страховой премии будет осуществлен частично, полностью, или премию вовсе не вернут – в зависимости от конкретной ситуации.

Просьба в комментариях поделиться о вашем опыте возврата страховки по кредиту. Как вы обычно действуете, когда вам её навязывают?

Если вам требуется профессиональная помощь с возвратом страховой премии, то ждем вас на бесплатную консультацию. Запись через онлайн-консультанта.

Как отказаться от страховки по кредиту после его получения

Большинство банков навязывают услугу страхования в качестве обязательной дополнительной услуги к приобретению. Сейчас уже и кредиторы стараются издавать страховые продукты, продвигая их собственным клиентам. Часто применяется продукт к юридическим и физическим лицам, слабым по платежеспособности.

Основная информация

Некоторых граждан попросту заставляют приобретать страховой продукт, аргументируя тем, что им не дадут кредит. Но стоит понимать, что даже если клиент приобретает продукт, он вправе оформить заявление на отказ в течение периода послабления. Об этом нюансе должен знать каждый человек.

Но по факту, если приобретается продукт без страховки, то при перерасчете – кредит становится с более высоким процентом. Стоит изучить все аспекты страхования, возможности отказа, прежде чем идти в банк.

Совсем недавно, клиент вообще не имел возможности отказаться от страховки, подписывая кредитный договор. При обращении в банковское учреждение или в страховую компанию, клиент получал отказ.

Считалось, что раз он подписал действующий договор, то решение его добровольное и обдуманное. Проблема такого характера решалась только через судебную инстанцию по статье навязывания услуги.

Некоторые кредиторы дали возможность оформить отказ от страхового продукта и возвращали денежные средства за неиспользованный период. В 2016 году в России решил урегулировать данный вопрос. Теперь все те, кто приобрел полис, вправе его вернуть и забрать отданные денежные средства.

Данный период приобрел название охлаждения. Давалось 5 дней для отказа от продукта. Для возврата клиент должен был прийти в страховую компанию и потребовать возвратить в письменной форме денежные средства.

Читайте так же:  Безвозмездная финансовая помощь

Помимо отказа, законодательство позволяет не соглашаться на дополнительные услуги разного рода, которые навязываются организациями. В связи с чем, кредиторы повысили процентную ставку для минимизации рисков утраты выданных денежных средств.

В кредитном договоре теперь стали уточнять, что может повышаться процентная ставка за счет отказа от продукта. И этот пункт останавливает клиентов от проведения действия, и они оформляют страховой продукт.

Если все же он отказывается от уже навязанной услуги, то ему возвращаются денежные средства. Но процесс сопровождается также долгими конфликтами.

Виды страхования

Кредитование несет в себе как оформление обязательных страховок, так и дополнительных.

К первым относят:

  1. страховку недвижимости. Например, при обеспеченном кредите, ипотеке;
  2. страховка КАСКО. При оформлении автокредита клиент обязан застраховать имущество по дополнительной страховке, так как он считается залоговым имуществом.

Все остальные виды страхования имеют дополнительный характер. Может осуществляться возврат по наличным, товарным кредитам, а также кредитным картам.

  1. страхование жизни и здоровья клиента;
  2. титульное;
  3. при сокращении на месте трудоустройства;
  4. при защите от финансовых рисков;
  5. при страховании имущества заемщика (дополнительное к основному).

Многие задаются вопросом, а можно ли отказаться от страховки по кредиту после его получения. Конечно можно, если она не считается обязательной при оформлении конкретного вида продукта.

Если человек обнаружил в кредитном договоре сноски о страховке, то он вправе отказаться от нее и от дополнительных услуг. Но стоит помнить, что тогда кредитор может повысить процентную ставку или отказать в выдаче кредитного продукта на первоначальных условиях.

Кредитные компании не скрывают, что при приобретении продукта, кредит становится дешевле. Но не стоит соглашаться на данные условия. Достаточно посчитать ежемесячный платеж в различных ситуациях.

Процентная ставка может оказаться несколько выше, чем процент по договору, который предусматривается страховщиком. А может быть и иная ситуация.

После приобретения кредита можно:

  1. принять решение об отказе от страхового продукта в указанный период;
  2. при уточнении информации о страховке срок требования истек.

Период охлаждения – это новое понятие в юридической тематике, обозначающее срок, в течение которого можно расторгнуть договор и возвратить денежные средства, оплаченные за страховку.

В соответствии с новыми поправками, период достигает 14 дней. Это регламентируется Указанием Центрального банка России №3854–У от 20 ноября 2015 года.

Для возврата клиенту необходимо написать заявление, установленного образца и отправиться в страховую организацию.

В обязательном порядке заполняется:

  1. фамилия, имя и отчество;
  2. реквизиты действующего договора;
  3. дата и подпись.

При заключении индивидуального договора нужно писать заявление в страховую компанию, в не в кредитное учреждение. При расторжении договора возврат осуществляется либо в полно объеме, либо в частичном.

Все зависит от срока вступления договора в силу и кредитных условий:

  1. возврат осуществляется в стопроцентном размере, если договор не вступил в законную силу;
  2. частично возвращаются средства с учетом использованных дней, которые прошли с момента подписания договора;
  3. отказ в возврате денежной суммы, если уже произошел страховой случай.

Видео: Советы юриста

Что дает страховой продукт клиенту

Ни один человек не может быть уверен в своем здоровье, благополучии и трудоспособности.

Страховка дает заемщику оплату кредитных обязательств, если:

  1. потерял работу, доход от которой шел на погашение текущих обязательств;
  2. если наступил страховой случай, связанный с нанесением ущерба здоровью и жизни, оплачивается платеж компанией;
  3. все родственники окажутся в стороне от судебных трений, штрафов;
  4. кредитная история не будет испорчена.

Некоторые банки и компании не идут на уступки и не возвращают денежные средства за страховой продукт. Тогда клиенту требуется обратиться в уполномоченный орган – судебную инстанцию.

[1]

Для подачи искового требования нужно предоставить:

  1. договор кредитования;
  2. страховой полис;
  3. отказа кредитора в письменном виде.

Необходимо предоставить письменные доказательства по навязыванию услуг страховщиками. В том числе, лучше записать все обращения на диктофон для увеличения шансов на победу. Также советуется привлечь адвоката, если заемщик не силен в юридических аспектах.

На данный момент шанс выиграть дело в судебной инстанции велик. Главное доказать, что страховой полис был навязан обманным образом. Например, при включение в платеж без предупреждения.

Если компания и страховка была выбрана клиентом, то отказаться от предоставленного продукта будет гораздо сложнее.

Если период охлаждения уже прошел, то отказ от продукта уже не попадет под новое законодательство. Тогда требуется подать иск в судебную инстанцию. Но для начала также требуется обратиться в кредитное учреждение с требованием.

Некоторые кредиторы сейчас лояльны и дают им возможность отказаться от дополнительных услуг позже, чем указанный период. Здесь стоит отметить ВТБ24, Хоум кредит и Сбербанк.

Досрочная оплата

Нередко клиенты оплачивают кредит досрочно. Клиент при этом имеет право отказаться от страховки и вернуть денежные средства за неиспользованный период времени.

Коллективная страховка

Коллективная страховка – это распространенный продукт, который позволяет найти лазейку в действующем законодательстве.

Индивидуальная подразумевает под собой договоренность между страховщиком заемщиком. Здесь не имеется третьих лиц. Именно поэтому, при обращении на возврат, нужно прийти непосредственно в страховую организацию.

Период охлаждения здесь действует на основании законодательства, а остальное прописано в действующем договоре.

Видео (кликните для воспроизведения).

Возврат страховки – это сложный процесс, который подразумевает письменное обращение в страховую компанию с полным пакетом документов. При отказе ее выдать уплаченную сумму, он вправе обраться в судебную инстанции с исковым требованием о возврате, уплатив государственную пошлину. В качестве доказательств могут предоставляться аудио и видео записи.

Источники


  1. Научно-практический комментарий к Федеральному закону «О закупках товаров, работ, услуг отдельными видами юридических лиц». — М.: Проспект, 2013. — 156 c.

  2. Вышинский, А.Я. Марксистско-ленинское учение о суде и советская судебная система / А.Я. Вышинский. — М.: [не указано], 2015. — 177 c.

  3. Взаимодействие органов имущественного блока Санкт-Петербурга с юридическими и физическими лицами по вопросам оборота государственного недвижимого имущества и управления государственной собственностью. — М.: Леонтьевский центр, 2004. — 624 c.
  4. Бастрыкин, А.И. Актуальные проблемы теории государства и права. Учебное пособие / А.И. Бастрыкин. — М.: Юнити-Дана, 2014. — 237 c.
Отказ от страховки
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here