Перерасчет процентов по кредиту

Самое важное в статье на тему: "Перерасчет процентов по кредиту" с профессиональными пояснениями. Если в процессе прочтения возникли вопросы, то можно обратиться к дежурному юристу.

Как производится пересчёт процентов при досрочном погашении кредита?

«В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или её части» (п. 4 статьи 809 ГК РФ);

Такая формулировка подразумевает, что клиент обязан оплатить банку проценты с фактической задолженности по кредиту. И банк с вас должен был взять только те проценты, которые начислял ежедневно на остаток основного долга, т.к. банк не может получить процентов больше, чем будет начислено в автоматическом режиме.

Согласно требованиям бухгалтерского учёта, проценты по кредиту начисляются банками ежедневно в автоматическом режиме – т.е. начисляются на сумму ежедневной задолженности по ставке, указанной в кредитном договоре. Вы же оплачиваете банку расчётный (усреднённый) платёж по составленному банком графику ежемесячного погашения части кредита, и расчёта процентов по кредиту.

Составляемый банком график ежемесячных аннуитетных платежей — это как-бы «виртуальный» расчёт, который основывается на том, что клиент в течение всего срока кредита не будете использовать досрочное погашение кредита, и не будете допускать просрочек платежей, и к фактическому начислению процентов по кредиту банком он подойдёт в конце погашения всего кредита.
Если кредит погашен досрочно в размере всего остатка задолженности, то стоит произвести пересчёт размера взысканных процентов с помощью формулы аннуитетных платежей, подставив в неё фактические данные.

Для этого подойдёт формула расчёта размера ежемесячного аннуитетного платежа:

Аннуитетный платёж = ОСЗ х ПС / [ 1 — (1 + ПС)-ПП ]
Применяемые в формуле обозначения:
ОСЗ- величина кредита;
ПС – месячная процентная ставка, равная 1/12 от годовой процентной ставки, установленной на сумму обязательств по кредиту и оговорённой в кредитном договоре;
ПП – количество Процентных периодов (месяцев) до окончательного погашения ссудной задолженности.

А чтобы не сильно заморачивать себе голову расчётами, можно просто воспользоваться 2-мя любыми калькуляторами расчёта аннуитетных платежей (для подстраховки), которые есть на некоторых независимых сайтах в интернете, и убедиться в правильности общей суммы взысканных процентов.

Кроме того, чтобы понять, переплатили вы или нет проценты, необходимо обратить внимание на то, какую методику расчёта процентов применяет ваш банк при досрочном погашении кредита. Это обязательно прописывается в кредитном договоре и может быть разным. Так, в договоре может оговариваться, что банк:

  • сохраняет ранее действующий размер платежа, одновременно уменьшая количество платежей;
  • сохраняет оставшееся количество платежей по договору, но производит пересчёт размера платежа,
  • представляет клиенту сделать выбор метода перерасчёта, что должно указываться в заявлении на досрочное погашение кредита.
  • Судя по вашим словам «всего лишь убрали те, что остались с момента полного погашения», банк установил первый вариант, но в этом надо убедиться, запросив и получив от банка расчёт взысканных банком процентов.
    Так, например, Сбербанк России (по Тульской области) уведомляет своих клиентов (через сайт) о следующем порядке досрочного погашения кредита или его части по отдельным видам кредитов (владельцам личных подсобных хозяйств; образовательным кредитам…):

    • при аннуитетных (равных) платежах — в сроки, установленные для плановых ежемесячных платежей без ограничения минимальной части досрочно возвращаемого кредита. При обращении Заёмщика в Банк для досрочного погашения кредита, Банк готовит новый график платежей, который должен быть подписан Заёмщиком не позднее дня очередного платежа, в который будет осуществляться досрочное погашение;
    • при дифференцированных платежах — без ограничения минимальной части досрочно возвращаемого кредита с уплатой процентов за пользование кредитом и неустойки, начисленных на дату погашения. При этом Заёмщик обязан производить ежемесячную уплату процентов на оставшуюся сумму задолженности по кредиту.

    После каждого досрочного погашения кредита банк должен производить пересчёт процентов и составлять новый графика погашения (при необходимости или по запросу клиента). После вступления в силу нового закона, этот порядок обязательно должен оговариваться в кредитном договоре, т.е. в нём должно указываться:

    • Как пересчитывается график — с сохранением размера платежа (тогда уменьшается количество платежей), или с пересчётом размера платежа (но с сохранением количества).
    • Предоставлено ли заёмщику право выбора метода пересчёта графика, в заявлении на досрочное погашение.

    Для того, чтобы банк произвёл вам пересчёт процентов при досрочном погашении кредита, стоит написать заявление на перерасчёт и на получение от банка такого расчёта в связи с досрочным погашением кредита.

    Комментариев пока нет. Комментирование отключено

    При досрочном погашении кредита проценты пересчитываются в Сбербанке

    Каждый банковский клиент при получении потребительского займа задумывается заблаговременно о возможности его закрытия ранее срока. Сбербанк действует в рамках российского законодательства, согласно которому клиент имеет право погасить кредит досрочно или частично досрочно в любое время по своему желанию. Вот только основная проблема заключается в том, что большинство кредитов рассчитано по аннуитетной системе. То есть, все платежи равны между собой, и в начале срока клиент платит сначала вознаграждение банку, а потом сумму основного долга. Отсюда вытекает вопрос, если досрочно погасить кредит в Сбербанке будет ли перерасчет по переплате. В данной статье попробуем ему ответить.

    Особенности досрочного погашения кредитной задолженности

    Как мы уже выяснили, в рамках действующего законодательства банк не имеет права отказать своим клиентам в преждевременном расторжении кредитного соглашения. Здесь клиент может в любое время внести определенную сумму в счет погашения основного долга или закрыть ссуду в полном объеме. Если речь идет о частичном погашении суммы основного долга, то после внесения средств, он может либо уменьшить сумму ежемесячного платежа, либо сократить срок действия кредитного договора. На протяжении всего срока кредитования частично досрочно погашать кредит можно неограниченное количество раз.

    Читайте так же:  Возврат денег за операцию

    Правда, по условиям кредитного договора, клиент, прежде чем погасить частично определенную сумму кредита, должен уведомить письменно банк не ранее, чем за 30 дней. То есть, процесс на практике будет выглядеть следующим образом: нужно обратиться в банк, написать заявление на частично досрочное погашение долга, затем пополнить кредитный счет на указанную в заявлении сумму. Она будет списана в день оплаты и зачислена в счет погашения суммы основного долга, то есть тела кредита.

    Обратите внимание, что без заявления пополнить кредитный счет можно, но банк не спишет всю сумму единовременно, а будет лишь изымать размер ежемесячного платежа. Соответственно, в данном случае, ни о каком перерасчете процентов речи быть не может. Ведь ежемесячный платеж будет записываться до тех пор, пока сумма себя полностью не исчерпает.

    Пересчитывают ли проценты при досрочном погашении: законодательная база

    Для того чтобы узнать, при досрочном погашении кредита проценты пересчитываются в Сбербанке или нет, обратимся к действующему законодательству. Согласно 809 статье Гражданского кодекса Российской Федерации проценты по кредиту являются платой за пользование банковской услугой. То есть, предоставление денежных средств на условиях срочности платности и возвратности. Годовая процентная ставка начисляется на весь период кредитования, а, как известно, при досрочном погашении, период пользование банковскими средствами сокращается. Отсюда следует, что если банк не пересчитает заемщику проценты по кредиту, то его можно будет привлечь к ответу за незаконное обогащение за счет клиента.

    Но особенности кредитования в Сбербанке заключаются в том, что он не предоставляет клиенту возможность выбора системы расчета ежемесячных платежей. При оформлении любого займа ежемесячный платеж рассчитывается по аннуитетной системе. Как уже упоминалось выше, ее особенность в том, что в начале срока клиент платит в основном проценты, а в конце срока кредитования сумму основного долга. Достаточно обратить внимание на график платежей, чтобы убедиться в этом самостоятельно. Соответственно, при досрочном расторжении договора банк обязуется пересчитать переплату.

    Как рассчитать излишне уплаченные проценты

    Формула для расчета аннуитетного платежа довольно сложная для клиента. Как правило, даже сотрудники банка не производят расчеты вручную, этим занимается автоматическая программа. Но для того чтобы клиент наглядно понял, какую выгоду он получит при пересчете процентов приведем необходимую для этого формулу.

    • S – сумма переплаты за весь срок кредитования, согласно графику платежей;
    • K – срок кредитования по договору;
    • C – срок, в течение которого кредит был выплачен.

    Приведем пример кредита со следующими параметрами:

    • срок – 12 месяцев;
    • сумма кредита – 100000 рублей;
    • ставка – 12% в год;
    • срок фактического пользования займом составил 6 месяцев.

    Отсюда следует, что если произвести расчет на кредитном калькуляторе 6619 рублей. Если рассчитать разницу по представленной формуле, то 6619/12*6=3309,5 рублей.

    Только такие расчеты являются предварительными, и руководствоваться ими все же не стоит. К тому же, при обращении в банк следует обязательно уточнить сумму ссудной задолженности на момент внесения платежа для досрочного погашения кредита. Одно лишь можно сказать наверняка: при досрочном расторжении договора клиент действительно получает некоторую выгоду, что наглядно видно из представленного примера.

    Перерасчет кредита в Сбербанке

    Для того чтобы правильно понять принципы расчета процентов при досрочном расторжении договора, приведем пошаговое руководство для клиента, как ему возвращать кредит частично досрочно:

    • определите сумму, которую вы готовы будете внести на кредитный счет в ближайшую дату ежемесячного платежа;
    • обратитесь в банк и напишите заявление на частично досрочное погашение кредитной задолженности;
    • пополните ссудный счет для того, чтобы в день оплаты банк мог списать всю сумму в полном объеме;
    • после того как банк уведомляет о списании всех средств в счет погашения задолженности, вы снова идете в банк для того, чтобы он пересчитал переплату по кредиту.

    Отсюда следует, что возврат процентов в данном случае самостоятельно клиент осуществлять не должен. Так как кредитная организация автоматически пересчитывает остаток задолженности и сумму ежемесячного платежа. Клиенту лишь стоит определиться, что для него будет более выгодным: сокращение срока действия договора или снижение размера ежемесячного платежа.

    Обратите внимание, что наиболее выгодным вариантом для клиента является сокращение срока кредитования, потому что в данном случае размер переплаты, в итоге, будет меньше, нежели, если он воспользуется снижением размера ежемесячного платежа.

    Как действовать клиенту при полном погашении остатка задолженности

    Обычно когда срок кредитования подходит к концу, каждому клиенту хочется как можно скорее расторгнуть договор с банком. Сумма задолженности оказывается уже незначительной и клиент обращается в кредитную организацию для того, чтобы узнать остаток долга по кредиту. Если до окончания срока действия договора осталось всего несколько платежных периодов, то сумма остатка будет небольшой. Напомним, по аннуитетной системе проценты выплачиваются в большинстве своем в начале срока действия кредитования.

    Здесь инструкция будет выглядеть несколько иначе. Клиент должен явиться в отделение банка и заявить о своем намерении полностью закрыть кредитный договор и оплатить остаток задолженности. Сотрудник банковской организации должен будет самостоятельно пересчитать проценты по кредиту, чтобы определить сумму к погашению. Если клиент ранее вносил суммы для досрочного погашения задолженности, то возможно остаток по кредиту будет для него вовсе не существенным.

    Обратите внимание, что погашать кредит полностью досрочно следует только после, того как кредитор определит окончательную сумму к оплате. Самостоятельных расчетов производить не следует.

    Итак, после того, как банк определяет сумму к оплате, нужно будет пополнить кредитный счет любым удобным для себя способом, чтобы в день ежемесячного платежа банк смог списать оплату и зачислить ее для досрочного погашения. Даже после этого не стоит забывать о своих обязательствах, нужно повторно явиться в отделение банка для того, чтобы убедиться в том что вы больше ничего не должны по данному кредитному договору. В связи с чем банк обязан выдать соответствующий документ.

    Читайте так же:  Чем отличается временно пребывающий от временно проживающего

    Как вернуть проценты по кредиту при досрочном погашении в Сбербанке? Как видно, если клиент действует строго по правилам банка, то задаваться таким вопросом не следует, так как сотрудники кредитной организации произведут расчета самостоятельно, с учетом досрочного погашения. То есть, проценты будут пересчитаны автоматически.

    Что делать, если банк не пересчитал проценты

    Сразу стоит сказать, что если речь идет о Сбербанке, то такого быть не может. Так как кредитная организация дорожит своей лицензией и репутацией, соответственно, осуществляет свою деятельность строго в рамках закона. Клиент, при сотрудничестве с ним, с такой ситуацией столкнуться просто не может. Но некоторые банки, или иные кредиторы могут все же пренебречь статьей Гражданского кодекса, и взять проценты, которые по закону браться не должны.

    Нужно ли выплачивать проценты в данном случае? Да, если банк назвал сумму для досрочного погашения кредитной задолженности, то клиент обязан будет ее оплатить, а потом только принимать какие-либо меры по принудительному взысканию долга, но уже с кредитора.

    Например, если банк неправильно сделал перерасчет процентов или вовсе не вычел переплату за тот период, когда клиент не пользовался кредитными средствами, то решить вопрос можно несколькими способами. А именно пожаловаться руководителю банка и потребовать возврата незаконно списанных средств, обратиться в суд для взыскания задолженности, обратиться в Центральный Банк России и Роспотребнадзор.

    Вероятнее всего, решить конфликт можно будет с помощью руководителя банка. Как уже говорилось выше, кредитные организации дорожат своей репутацией. Если же такая мера не принесла положительного результата, следует обращаться с иском в суд. Здесь можно будет потребовать сумму излишне уплаченных процентов, плюс неустойку, равную ставки рефинансирования за весь период, пока продолжалось судебное разбирательство.

    Итак, подведем итог, клиент хочет досрочно погасить кредит в Сбербанке, пересчитают ли проценты? Безусловно, кредитная организация пересчитает проценты в пользу клиента за тот срок, в течение которого он фактически заемными средствами не пользовался – это законное право заемщика. При оформлении кредитного договора в график ежемесячных платежей не закладывается досрочное погашение кредита, а тело займа, вместе с процентами, рассчитывается равными платежами только на период действия кредитного договора.

    Пересчитают ли проценты при досрочном погашении кредита?

    Иногда у заемщиков появляются дополнительные средства, которые можно направить на выплату долга. В этом случае возникает вопрос – пересчитываются ли проценты при досрочном погашении кредита? В статье расскажем подробно, каким образом банки начисляют проценты по кредиту, и возможно ли сделать перерасчет при погашении долга раньше срока.

    Как банк начисляет проценты?

    Проценты по кредиту клиент платит только за фактическое пользование денежными средствами.

    Проценты по кредитам начисляются автоматически на каждый день пользования денежными средствами, согласно процентной ставке. По истечении первого месяца заемщик оплачивает проценты, начисленные за этот период, в начале второго месяца. Далее, в начале третьего месяца – оплачиваются проценты за второй, и так далее. Следовательно, клиент платит только за фактическое пользование денежными средствами. Об оплате вперед речи не идет.

    Клиенты вносят усредненный ежемесячный платеж по графику погашения кредита. Он включает в себя часть долга по займу и проценты за пользование деньгами. Кредитная организация подразумевает, что к концу срока заемщик фактически выплатит всю сумму долга и начисленные проценты.

    При внесении суммы, которая больше ежемесячного платежа, банк обязан пересчитать проценты на остаток долга.

    Досрочное погашение и проценты

    При досрочном погашении кредита заемщик вносит всю сумму долга раньше установленного в кредитном договоре срока. Погасить задолженность можно:

    1. Частично (вносится часть денежных средств, которая больше по размеру ежемесячного платежа).
    2. Полностью (вносится оставшаяся часть долга).

    Любой заемщик имеет право по закону РФ погасить кредит досрочно. Главное – поставить в известность банк не менее, чем за 30 дней. Также нужно учесть, что кредитная организация может установить мораторий – срок, в течение которого погашать кредит досрочно запрещается. Возможные нюансы обязательно прописываются в кредитном договоре.

    При досрочном погашении кредита проценты должны пересчитываться банком. Если заем выплачивается полностью, в банке назовут остаток долга, который необходимо внести. Данный остаток должен включать в себя сумму долга по «телу» кредита без учета процентов. Следовательно, снизится переплата за пользование денежными средствами за счет уменьшения срока кредитования.

    [2]

    При частичном погашении банк составляет новый график платежей. Изменения могут быть следующими:

    1. Меняется ежемесячный платеж, однако срок выплаты кредита не уменьшается.
    2. Меняется срок выплаты кредита без изменения размера ежемесячного платежа.

    В данном случае второй вариант считается наиболее выгодным, т.к. сумма начисленных процентов будет меньше. Некоторые банки предоставляют клиентам право самостоятельно выбрать, каким образом будут пересчитываться проценты.

    Как рассчитать остаток долга самостоятельно

    Если вы не доверяете банку, можно попробовать самостоятельно рассчитать сумму, необходимую для досрочного погашения платежа. Для этого нужно внимательно изучить график погашения кредита. В нем обязательно указывается сумма всех начисленных процентов. Из этой суммы нужно вычесть часть, которая приходится на месяцы до фактического погашения. Получившаяся сумма – проценты, которые вы выплачивать не обязаны.

    Пример: сумма займа составляет 100 тысяч рублей, срок – 6 месяцев, платежи аннуитетные, процентная ставка 20%. В этом случае размер переплаты составит 5833 рубля. Если на третий месяц пользования кредитом погасить его полностью, нужно вычесть выплаченную сумму в размере 32200 рублей. Остаток составит 67800. Проценты начислят на остаток и сумма переплаты составит 4197 рублей.

    При возникновении сложностей, можно воспользоваться кредитным калькулятором на сайтах банков.

    Читайте так же:  Социальные льготы педагогам

    В статье мы ответили на вопрос, пересчитываются ли проценты при досрочном погашении кредита. В зависимости от вида платежей и варианта досрочного погашения, проценты по кредиту должны начисляться на фактический остаток долга. В любом случае, размер общей переплаты уменьшается.

    Как правильно сделать перерасчет процентов по кредиту и вернуть проценты?

    Видео (кликните для воспроизведения).

    Займы у банка ложатся тяжелым грузом на семейный бюджет. Приходится ежемесячно отдавать финансистам часть дохода, иногда большую. При этом платить нужно сам долг и проценты по нему. А это значительно увеличивает расходы. Поэтому заемщики стремятся побыстрее разделаться с кредитом. Люди считают, что таким способом уменьшают сумму. Ведь проценты за пользование деньгами рассчитываются ежемесячно.

    Разберем, выгодно ли досрочное погашение задолженности. Можно ли рассчитывать на возврат части процентов. При каких условиях банк расстанется с полученными деньгами. На какие законы следует ссылаться, чтобы одержать победу в споре с финансистами.

    Законодательство

    Взаимоотношения гражданина с банком регулируются статьями Гражданского кодекса и некоторыми иными законодательными актами. В частности, в ГК говорится следующее:
    1. Заемщик обязан выполнять условия договора, в том числе вносить плату за использование средств (проценты по кредиту). Об этом говорится в статье 809. Кроме того, в ее тексте приведено определение беспроцентного займа. Таковым признается сделка между людьми:
      1. на сумму, не превышающую пятидесятикратного размера минимума оплату труда;
      2. не связанную с коммерческой деятельностью;
      3. либо заключающуюся в передачи взаймы вещей.
    2. В четвертом пункте 809-й статьи приведено правило выплаты процентов в случае досрочного погашения кредита. Таковые начисляются вплоть до даты полного исполнения условий договора.
    3. 810-я статья более подробно раскрывает момент возвращения займа. Датой совершения операции считается день, когда средства поступают в распоряжение кредитора (на его банковский счет).

    Внимание: по условиям 810-й статьи потребительский кредит может быть выплачен досрочно после предупреждения кредитора. Оповестить банк о желании рассчитаться раньше времени следует за тридцать дней до даты осуществления перевода, если иное не предусмотрено договором.

    Досрочная выплата коммерческого займа допускается только с согласия кредитора. Следовательно, юрлица и индивидуальные предприниматели должны составлять дополнительное соглашение с финансистами по данному поводу.

    Скачать для просмотра и печати:

    Суть проблемы

    Положения российского законодательства прекрасно известны банкирам. Специалисты понимают, что не смогут начислять проценты после полного расчета по кредиту. Возврат основной суммы в правовом поле признается исполнением обязательств в полном объеме. Кроме того, Верховный Суд РФ издал уточнения по вопросам начисления процентов. Они таковы:
    1. Проценты — это плата пользователя за использование заемных средств.
    2. Начисляется таковая только в период нахождения денег у клиента банка.

    Суть проблемы состоит в том, что финансовые учреждения ввели в практику аннуитетные платежи по кредитам. Таковые представляют собой равные ежемесячные начисления в период действия кредитного договора. Фактически аннуитетное исчисление при досрочном погашении является необоснованным обогащением.

    Разберем на схематическом примере. Гражданин Иванов занял у банка 1 млн. руб. на год под 18%. За указный период он обязан выплатить, сверх занятого, 180 000 р. Данную сумму бухгалтер раскидывает на 12 месяцев. Получает по 15 000 р. Но фактические проценты составляют заявленные 180 тыс. руб. только в случае обычного исполнения договора. Если Иванов внесет 1 000 000 р. через полгода, то сумма оплаты за пользование денежным ресурсом уменьшится. А уточняется она путем вычисления фактической платы по графику:

    • с 1 млн. р. в первый месяц использования полагается внести 15 000 р.;
    • после выплаты первого взноса величина основного тела уменьшится на 83 333 р. и составит 916 667 р.;
    • величина вознаграждения банка (18%) — 13 750 р.
    • в следующем месяце основной долг опять уменьшится на величину взноса и так далее.

    [1]

    Выше приведена только схема. На практике аннуитетный взнос учитывается иным способом. Банк составляет график так, чтобы основная задолженность уменьшалась в самую последнюю очередь. То есть с клиента сначала берут все полагающиеся проценты (вознаграждение), и только потом — основной долг. Делается это с целью недопущения потери прибыли финансистами. А на практике приводит к необоснованному обогащению.

    Внимание: начисление аннуитетного (равного) процентного платежа приводит к переплате. Если гражданин рассчитался досрочно, то банк обязан вернуть часть платы за пользование денежным ресурсом.

    Закон «О защите прав потребителей»

    Вопросы перерасчета при досрочном возврате займа поднимались гражданами регулярно. Финансисты отказывали. Также поступали и суды. Последние обосновывали свое решение условиями договора кредитования. Дело дошло до Верховного Суда РФ. А данная инстанция усмотрела в решении коллег нижней инстанции нарушение прав потребителя.
    1. Вознаграждение взимается с гражданина только за период использования денежного ресурса.
    2. Потребитель имеет право в любой момент отказаться от выполнения договора при условии погашения противной стороне фактически понесенных расходов (статья 32 закона «О защите прав потребителей»).
    3. При досрочном расчете контракт прекращается в результате надлежащего исполнения (ст. 408 ГК).


    Учитывая вышеизложенное, ВС РФ отдельно указал, что клиент имеет право требовать перерасчета вознаграждения финансовому учреждению. При этом банк обязан вернуть средства, полученные заранее за не оказанную услугу. Ведь кредит погашен ранее установленного срока.

    Подсказка: преждевременный возврат денег дает право человеку требовать возмещения части страховой суммы.

    Судебная практика

    Еще в 2011 году в Алтайском крае был рассмотрен иск Козенко И. к кредитной организации. Женщина занимала в Сбербанке 300 тыс. р. и вернула их ранее установленного срока. После, она решила, что переплатила 33,5 тыс. р. Козенко обратилась с претензией в отделение Сбербанка. Но получила отказ в перерасчете. Женщина подала иск в местный суд.

    Судья отказал в удовлетворении требования. По его мнению, истец потребовал изменения кредитного соглашения. А таковое невозможно в одностороннем порядке (ст. 453 ГК). Козенко подала апелляцию. Но краевой суд Алтая оставил решение первой инстанции в силе.

    Читайте так же:  Приаэродромная территория шереметьево

    Дело дошло до Верховного Суда РФ. Высшая инстанция указала коллегам на необоснованное использование норм законодательства (описано выше). Материалы направили на повторный пересмотр. Однако на практике финансисты нашли возможность обходить указание ВС РФ о необходимости проведения перерасчета вознаграждения в случае досрочного исполнения заемщиком обязательств.

    Важно: юристы банковских учреждений ссылаются в судебном заседании на неправильно произведенный истцом расчет. На этом основании в удовлетворении иска отказывают.

    Как посчитать правильно

    Для заемщика дело сводится к тому, чтобы понять алгоритм начисления процентов по кредиту. К иску требуется приложить основание. Таковыми являются:
    • копия кредитного договора;
    • график выплат;
    • квитанции о внесении всех платежей;
    • расчет необоснованно взысканной суммы.

    Последний документ должен составить специалист. Желательно привлекать работника кредитной организации. Иначе в вычислениях обязательно найдется ошибка. Дело в том, что банковская бухгалтерия является довольно запутанной. Основываются вычисления не только на законах страны и международных нормах, но и на внутренних правилах. Сотрудник кредитной организации всегда может сослаться в суде на норму, не являющуюся общедоступной.

    Внимание: простая разница между выплаченными и полагающимися, по мнению заемщика, процентами в суде не признается в качестве доказательства.

    Фактически вернуть кредитор обязан разницу между:

    • полученным вознаграждением;
    • полагающимся ввиду преждевременного окончания соглашения.

    Подсчитывать разницу нужно с учетом помесячного погашения основного тела займа. Опираться нужно на условия, приведенные в контракте. Итог покажет сумму, на которую банк обогатился без должных оснований.

    Алгоритм действий

    Чтобы иметь основание для подачи искового требования, заемщик обязан соблюдать все тонкости законодательства. Предстоит сделать такую работу:
    1. Подать в банк заявление о желании рассчитаться до окончания срока действия договора. Бумага должна поступить в учреждение за 30 дней до предполагаемой даты платежа. Копию с отметкой о приеме следует оставить себе.
    2. Осуществить перевод всей суммы задолженности и сохранить квитанцию.
    3. Взять в банковской организации справку о том, что кредит погашен полностью с указанием конкретных дат. Документ финансисты выдать обязаны по письменному заявлению. Услуга предоставляется бесплатно.
    4. Произвести самостоятельно или с привлечением специалиста расчет суммы незаконного обогащения.
    5. Подать в банковскую организацию заявление на перерасчет. К нему прилагается расчет.
    6. Получить письменный ответ. В случае отказа направить иск в суд.

    Заявление составляется на бланке. Его предоставит сотрудник кредитной организации. Клиенту нужно очень внимательно вписать требуемые сведения. Среди которых:

    • персональные данные заемщика;
    • номер договора и дата составления;
    • параметры кредита (сумма, ставка, срок и иное);
    • дата досрочного погашения;
    • сумма к возврату;
    • реквизиты счета заявителя;
    • предупреждение и том, что в случае отказа будет подан иск;
    • дата и подпись.

    Подсказка: к заявлению нужно приложить копии договора и квитанций.

    Процедура возврата денег

    Руководитель финансовой организации передаст заявление специалистам для работы. Юристы постараются найти возможность отказать в выплате. Однако практика судов общеизвестна. Если расчет верен, то финансисты осуществят перевод на тот счет, что клиент указал в заявлении.

    В любом случае финансисты обязаны ответить клиенту в письменном виде. Если в бумаге содержится отказ, то придется писать иск. В него можно включить компенсацию на услуги привлеченных к делу специалистов (юриста и банковского бухгалтера).

    Пересчет процентов при досрочном погашении кредита

    Многие ответственные заемщики всегда стараются погасить кредит своевременно, а еще лучше досрочно, ведь эта мера позволит им свои деньги на оплату процентов банку. Надо сразу сказать, что эта процедура имеет несколько особенностей, и простому клиенту, который далек от специфики банковских расчетов, трудно самостоятельно посчитать выгоду. Рассмотрим, как осуществляется перерасчет кредита при досрочном погашении кредита, и как произвести данную операцию.

    Законодательная база

    Согласно законодательству банк не имеет права отказать своим клиентам в досрочном погашении займа. При этом кредитор обязан пересчитать проценты по кредиту, при досрочном погашении. Потому что фактически он заемными средствами полный срок не пользовался. При оформлении займа банк обязан предоставить клиенту график платежей, в котором указаны три основных показателя:

    • сумма для погашения основного долга;
    • сумма для оплаты процентов;
    • размер ежемесячного платежа – основной долг и проценты;
    • остаток по долгу.

    Согласно статье 809 и 810 ГК РФ заемщик имеет право раньше срока расплатиться по обязательствам, а кредитор обязан взимать проценты только до того дня, когда была произведена полная оплата по договору.

    Банки не могут нарушать закон, но могут по условиям договора наложить штрафы на досрочное погашение. То есть фактически заемщик может в любой момент закрыть кредит и сэкономит на процентах, и заплатить штраф, который указан в договоре. Таким образом, банки ограждают себя от потери прибыли. Хотя в настоящее время штрафные санкции за погашение долга раньше срока – это большая редкость.

    Как осуществляется досрочное погашение кредита

    Сразу нужно сказать, пересчет процентов при досрочном погашении кредита осуществляет кредитор. Если вы просто положите на кредитный счет сумму основного долга, по графику платежей, то банк ее не учтет как досрочное погашение, он просто будет ежемесячно в установленный срок списывать сумму очередного платежа, то есть сумму основного долга и проценты.

    Заемщик должен обратиться лично в банк и заявить письменно о своем намерении погасить всю сумму единовременно. Кредитор примет рассмотрит ваше заявление, потом огласит точный размер единовременного платежа. Кроме того, нужно учесть плательщику, что банк рассчитывает, точнее, автоматическая программа делает это, проценты за каждый день пользования кредитом.

    По закону заемщик обязан уведомить письменно кредитора о своем намерении досрочно погасить долг не позднее чем за 30 дней.

    Постольку, поскольку отношения между кредитором и заемщиком строго контролируются законодательством, то банк обязан соблюдать регламент, а согласно ему он обязан пересчитывать проценты за погашения займа, ранее установленного графиком срока. Если исходить из законодательного регламента, минимальный срок пользования заемными деньгами составляет 1 месяц.

    Читайте так же:  Семейный адвокат краснодар

    Частичное и полное погашение кредита

    Заемщик может единовременно погасить весь долг по займу. Как говорилось ранее, для этого ему нужно написать заявление, уточнить сумму к оплате, то есть без учета процентов за неиспользованный период действия договора. Затем внести деньги на кредитный счет и досрочно расторгнуть договор с кредитором.

    Также клиент может погасить кредит частично досрочно, или, иными словами, внести на кредитный счет имеющуюся сумму, которая пойдет в счет погашения основного долга. Здесь также обязательно нужно написать заявление и передать его кредитору. Затем внести деньги и получить новый график ежемесячных платежей, потому что при внесении суммы в счет погашения основного долга, график платежей уменьшается.

    Как рассчитать сумму досрочного погашения

    Перерасчет при досрочном погашении кредита осуществляет кредитор, а, точнее, автоматическая программа. Расчеты будут во многом зависеть от выбранной системы платежей: аннуитетной или дифференцированной. Для дифференцированной системы расчета платежей посчитать размер выплаты гораздо проще, по сути, она указана в графике платежей, в последней колонке «Остаток долга». По данной системе проценты ежемесячно начисляются именно на этот остаток, соответственно каждый очередной платеж будет меньше предыдущего за счет уменьшения размера основного долга.

    Гораздо сложнее посчитать сумму к оплате при аннуитетной системе платежей, ведь общая сумма кредита, основной долг и проценты делятся на весь период кредитования равными частями. Обратите внимание, что в графике платежей по аннуитетной системе в каждом месяце размер процентов по займу разный.

    [3]

    Чтобы рассчитать сумму досрочного погашения кредита воспользуйтесь онлайн-калькулятором, найти его в сети не составит труда. Но не стоит полагаться на полученное значение, достоверную цифру сможет назвать только кредитор.

    Преимущества и недостатки

    Основное преимущество для заемщика в том, что он может значительно сэкономить на процентах, ведь основная составляющая ежемесячного платежа – это проценты по займу. Если оплата была внесена частично, то клиент также имеет преимущество в виде сниженного ежемесячного платежа или уменьшения срока кредитования.

    Но у данной операции есть один существенный недостаток – данные о частичном или полном погашении кредита отображаются в кредитной истории клиента. Казалось бы, что это огромный плюс для заемщика, и тот факт, что он досрочно рассчитывается с кредитором свидетельствует о его финансовой ответственности. Но для банка это может стать поводом для отказа в кредитовании в будущем, потому что кредитор теряет свою прибыль, а значит, ему невыгодно выдавать займы слишком добропорядочным заемщикам.

    Итак, пересчитываются ли проценты при досрочном погашении кредита? Да банк обязан сделать это по закону, в противном случае он нарушит права заемщика. В некоторых случаях, кстати, банк вправе потребовать досрочного погашения от заемщика самостоятельно, но это только тогда, когда заемщик не исполняет свои обязательства и допустил просрочки. И даже в этом случае кредитор обязан пересчитать процент за неиспользованный период, что он обязательно компенсирует штрафами и неустойками. Кстати, на заметку должникам, расторгнуть договор в одностороннем порядке может только суд.

    Пересчитываются ли проценты при погашении кредита досрочно?

    Как банк начисляет проценты

    Поэтому банки начисляют проценты исключительно за фактическое время пользования займом. У него нет права затребовать эти деньги у клиента заранее.

    Когда осуществляется досрочное погашение, пересчет процентов не производится. Вместо этого по факту просто уменьшается срок кредитования. Следующие правило является вполне логичным: меньше период пользования займом – меньше переплата, которую нужно будет вернуть кредитору.к содержанию ↑

    Как рассчитать остаток долга самостоятельно

    Для полного понимания лучше всего рассмотреть ситуация на примере:

    Допустим, клиент получил в банке 100 тысяч рублей на срок 6 месяцев. Процентная ставка по условиям договора равна 20% в год. Ежемесячно клиенты выплачивают аннуитетные платежи. Их размер уменьшается вследствие изменения суммы задолженности.

    По приведенным данным размер выплаты в первый месяц равен 18333,33 рублей. Во второй он уже будет меньше – 18055,56 рублей. Итоговая переплата за полгода переплата будет равна 5833,33 рублей.

    Далее перейдем к ситуации с досрочным погашением. Предположим, что в третий месяц уже можно будет внести всю оставшуюся сумму. Отнимаем от 100 тысяч 32,2 тысячи, которые уже выплачены. Соответственно, 20-процентная ставка будет начислена на оставшиеся 67,8 тысяч рублей. В результате общая переплата за три месяца будет равной 4197 рублей.

    Необходимо отметить, что некоторые банки неохотно разрешают досрочное погашение кредитов. Более того – в их договорах прописываются системы штрафных санкций. Это происходит из-за того, что уменьшается прибыль банка. И даже если погашение допускается, то нужно ознакомиться с правилами организации. Одни учреждения позволяют закрывать займы до даты платежа, другие – непосредственно эту дату.

    Видео (кликните для воспроизведения).

    Теперь подведем итог: Во время досрочного погашения займов пересчет процентов не происходит. При этом уменьшается размер общий переплаты за счет того, что сокращается срок кредитования.

    Источники


    1. Кондрашков, Н.Н. Тунеядство: против закона и совести; М.: Юридическая литература, 2012. — 160 c.

    2. Очерки конституционной экономики. 10 декабря 2010 года. Госкорпорации — юридические лица публичного права. — М.: Юстицинформ, 2010. — 456 c.

    3. Берус, Виталий А.С. Лаппо-Данилевский. История. Философия. Методология / Виталий Берус. — М.: LAP Lambert Academic Publishing, 2014. — 160 c.
    4. Шамин, А. Н. История биологической химии. Истоки науки / А.Н. Шамин. — М.: КомКнига, 2013. — 392 c.
    Перерасчет процентов по кредиту
    Оценка 5 проголосовавших: 1

    ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

    Please enter your comment!
    Please enter your name here