Задолженность по ипотеке

Самое важное в статье на тему: "Задолженность по ипотеке" с профессиональными пояснениями. Если в процессе прочтения возникли вопросы, то можно обратиться к дежурному юристу.

Полезное в законодательстве:
Приказ Минэкономразвития России от 25.09.2019 N 594 «Об утверждении требований к реализации мероприятия по созданию и (или) развитию центров поддержки экспорта, осуществляемого субъектами Российской Федерации, бюджетам которых предоставляются субсидии на государственную поддержку малого и среднего предпринимательства в субъектах Российской Федерации в целях достижения целей, показателей и результатов региональных проектов, обеспечивающих достижение целей, показателей и результатов федерального проекта «Акселерация субъектов малого и среднего предпринимательства», входящего в состав национального проекта «Малое и среднее предпринимательство и поддержка индивидуальной предпринимательской инициативы», и требований к центрам поддержки экспорта и о внесении изменений в некоторые приказы Минэ…

Понятие, причины появления и 5 способов устранения задолженности по ипотеке

Ипотека – это востребованный и крупный кредит, основным назначением которого выступает приобретение жилой недвижимости. Она оформляется многими гражданами, которые за счет своих средств не обладают возможностью совершить такую покупку.

Платить средства по такому займу приходится на протяжении длительного времени, поэтому у людей за этот период может измениться доход и иные условия жизни. Это нередко становиться причиной появления задолженности по ипотеке.

Что делать при появлении долгов

Если человек перестает справляться с платежами по ипотечному кредиту, то данный факт не стоит скрывать от банка.

Желательно изначально обратиться к работникам данной организации, чтобы сообщить им о невозможности уплачивать платежи, так как это позволит осуществить реструктуризацию долга или воспользоваться другими методами помощи от банка.

Также можно получить услуги медиатора, представленного профессиональным посредником, который позволит найти компромисс с сотрудниками банка. Обычно заемщикам, у которых ранее не было просрочек или иных нарушений, банк предлагает оформление отсрочки платежа или пролонгацию ипотеки.

Чем может грозить не оплата ипотеки? Ответ в видео:

Важно! Обычно банки идут навстречу заемщикам, так как им самим невыгодно терять платежеспособных и ответственных плательщиков, но бывают ситуации, когда добиться помощи не получается.

Причины появления

Задолженность по ипотеке может появляться по разным причинам, причем к самым популярным относится:

  • человек теряет работу по своей халатности или в связи с сокращением штата, а также может ликвидироваться компания;
  • потеря иного источника постоянного заработка;
  • возникают у заемщика дополнительные обязательства, представленные алиментами или необходимостью компенсировать ущерб другому лицу;
  • изменение банком процентной ставки в зависимости от курса доллара, что привело к тому, что зарплаты плательщика недостаточно для погашения такого кредита, но такое изменение должно предусматриваться договором.

Все вышеуказанные факты желательно доказать официальными бумагами работникам банка.

Что такое задолженность по ипотеке

Каждый заемщик должен обязательно разобраться в том, каков размер его кредитной задолженности перед банком. Для этого изучается имеющийся график платежей.

Для этого можно продать имеющееся ценное имущество, взять взаймы у родственников или знакомых, а также воспользоваться другими возможностями.

Какими способами можно избавится

Такая ситуация действительно считается сложной и специфической, поэтому требует скорейшего решения возникшей проблемы. Существует несколько вариантов, которыми могут воспользоваться ипотечные заемщики, чтобы погасить возникшие по кредиту долги.

Есть ли возможность получить вторую ипотеку, если первая еще не закрыта? Ответ тут.

При этом требуется, чтобы банк получил доказательства того, что невозможность погашать кредит связана с серьезными финансовыми проблемами.

Продление срока действия ипотеки

Пролонгация кредита выступает определенным методом реструктуризации долга. Она предполагает, что банк увеличивает срок, в течение которого заемщик должен уплачивать средства по ипотеке.

Причины появления долга по ипотеке. Фото: pravoved.ru

Но использование такого метода реструктуризации нередко приводит к необходимости уплачивать дополнительные комиссии.

Переуступка права

Ст. 382-392 ГК и ФЗ «Об ипотеке» указывают на возможность банка продать долг другим лицам.

Для этого может составляться:

  • договор цессии с другими банками или коллекторскими агентствами;
  • контракт суброгации со страховыми фирмами.

Обязательно ли покупать страховой полис при получении ипотеки в Сбербанке? Смотрите по ссылке.

Изменение кредитора не выступает возможностью для заемщика снизить долг, поэтому он остается на прежнем уровне. Также сами заемщики могут перевести долг на другого человека.

Для этого продается ипотека, причем это не запрещается законом, но покупатель:

  • извещается о том, что квартира является ипотечной;
  • дает письменное согласие на то, что долг будет переведен на него;
  • должен подходить под требования банка.

Перекредитование

Оно предполагает перевод кредита в другой банк. В этом случае можно увеличить срок кредитования, что снизит ежемесячную нагрузку на заемщика.

К минусам такого решения относится:

  • увеличивается переплата;
  • не каждый банк предлагает возможность рефинансирования при наличии просрочек;
  • устанавливается значительная ставка процента;
  • должник должен доказать свою платежеспособность.

После процедуры выдается заемщику новый график платежей, по которому должны вноситься средства гражданином.

Продажа залогового имущества

Если человек не может справляться с платежами по ипотеке, то он может продать купленную недвижимость.

Полученные от продажи средства направляются на погашение ипотеки, а если остаются какие-либо деньги, то они возвращаются должнику.

Прохождение должника через процедуру банкротства

На основании ФЗ №476 каждый человек может признать себя банкротом, если его долги превышают 500 тыс. руб., а также он не может больше трех месяцев вносить средства по кредитам. Для этого придется написать исковое заявление в суд общей инстанции.

При этом имеется три возможности для улучшения ситуации:

  • составление мирного соглашение с банком, для чего создаются оптимальные условия для погашения;
  • реструктуризация кредита, а также предложение рассрочки на срок до трех лет;
  • непосредственное банкротство должника.

Банкроты должны погасить обязательства по ипотеке, поэтому купленная недвижимость продается на торгах.

Что делать, если банк подал в суд

Для этого изучается исковое заявление и подготавливается возражение на него, если есть доказательства и основания для этого.

Какое может выноситься решение

Суд может принять решение:

  • должник должен погасить полностью ипотеку со всеми процентами, штрафами и пени;
  • предоставление отсрочки платежа;
  • устранение незаконно начисленных штрафов;
  • формирование нового графика платежей, для чего понадобится реструктуризация.

Какие нужны документы для оформления ипотеки? Читайте здесь.

Важно! Нередко даже при плохом материальном положении заемщика суд присуждает ему полностью погасить займ.

Когда выселяют из жилья

Иск подается судом, если в течение трех месяцев должник не уплачивает средства по кредиту. Далее после вынесения решения суда о продаже недвижимости гражданин и его семья должны освободить квартиру или дом.

Читайте так же:  Какие существуют виды льгот для индивидуальных предпринимателей

Списывается ли долг при рождении детей

Если появляется второй ребенок в семье, то должники могут воспользоваться маткапиталом для списания части долга. Никакая другая помощь до 2018 не оказывалась.

Что делать, если нечем платить ипотеку? Подробнее в видео:

С 2018 года при появлении первого или последующих детей будет списываться долг по ипотеке. Планируется, что если в семье появится третий ребенок, то долг будет списан полностью.

Заключение

Таким образом, задолженность по ипотеке может появиться по разным причинам. Она всегда приводит к негативным последствиям, поэтому заемщикам надо приготовиться к значительным неустойкам, а также к тому, что банк обратиться в суд или коллекторам для возвращения своих средств.

Даже банкротство не освободит должника от необходимости погашать долг.

Задолженность по ипотеке

В марте 2016 года просроченная задолженность россиян по ипотеке поставила новый рекорд: суммарный объем долга достиг 294,984 млрд руб., говорится на сайте Центробанка РФ. Это наибольшее значение за всю историю наблюдений, которые ЦБ ведет с начала 2010 года. За год задолженность выросла на 60%, за последний месяц — на 25,5%, следует из материалов Центробанка. За два года задолженность увеличилась более чем в два раза — на 123,3%.

Основной прирост — в категории ипотеки с задержкой платежей до 30 дней. В марте 2016 года объем таких займов достиг 129,6 млрд руб. против 76,3 млрд руб. в феврале: прибавление за месяц составило 70%. Год назад сумма кредитов с минимальной просрочкой достигала 64,2 млрд руб., указывает Центробанк. Таким образом, с марта 2015-го по март 2016 года объем задолженности с задержкой платежей менее 30 дней увеличился в два раза. Просрочка по жилищным кредитам с задолженностью платежей от 31 до 90 дней выросла на 5,3%, до 34,9 млрд руб., от 91 до 180 дней — на 5,6%, до 21,9 млрд руб., свыше 180 дней — на 3,6%, до 108,5 млрд руб.

Как избавиться от ипотеки законно — обзор 4 проверенных способов

Здравствуйте! Подскажите, пожалуйста, как избавиться от ипотеки? Мы с мужем брали ипотечный кредит на квартиру в то время, когда у нас были высокие доходы. В настоящее время я осталась без работы, а зарплата у мужа сократилась. Плюс ко всему у нас увеличились расходы в связи с пополнением в семье. Таким образом платить ипотеку стало очень тяжело.

Мария, г. Севастополь.

Ипотека (или ипотечный кредит) представляет собой вид долгосрочного кредита, при котором деньги выдаются с оформлением в залог недвижимого имущества или земли.

Большие периоды кредитования и крупные суммы образуют серьёзную финансовую нагрузку в течение нескольких лет или даже десятилетий. За столь длительный период времени жизненная ситуация у заёмщика может в корне поменяться.

Самое главное – различные жизненные события могут негативно отразиться на уровне его платёжеспособности. В такой ситуации вносить платежи по ипотеке становится непросто.

Существует несколько ситуаций, когда заёмщик принимает решение избавиться от ипотеки:

  • С одной стороны , должники мечтают быстрее погасить кредит и вывести недвижимость из-под залога.
  • С другой стороны , немалое количество заёмщиков оказывается в ситуации, когда им становится слишком сложно обслуживать займ на имеющихся условиях.

Вне зависимости от побудивших причин заёмщику следует знать, как лучше освободиться от ипотечного кредита.

Основные цели и задачи избавления от ипотечного кредита

Далеко не все понимают, но освободиться от ипотечного бремени зачастую намного проще, чем от потребительского кредита. Однако всё определяется в первую очередь целями и задачами, которых стремится добиться заёмщик.

Чаще всего ипотечные заёмщики определяют для себя следующие цели:

  1. Сохранить залоговое имущество в собственности, но одновременно достичь внесения изменений в условия ипотечного договора. Это поможет снизить кредитное бремя и обслуживать займ на более выгодных условиях.
  2. Сохранить право собственности на недвижимость или землю и самостоятельно добиться сокращения кредитной нагрузки. Достичь этого можно при помощи рефинансирования ипотеки.
  3. Погасить ипотеку как можно быстрее. При этом заёмщику неважно, останется ли предмет залога в его собственности.

По своей сути ипотека является достаточно сложной формой кредитования. Такой займ включает два вида правоотношений: по поводу предмета залога и непосредственно по поводу кредита. Две этих части взаимосвязаны, поэтому цели, которые ставит по отношению к ним заёмщик при решении освободиться от ипотеки, также зависят друг от друга.

В большинстве случаев приходится выбирать, сохранять или нет право собственности на предмет залога. От принятого решения зависит, какие меры предпринимать в сложившейся ситуации.

Легче всего освободиться от ипотечного кредита, если заёмщик готов потерять предмет залога. При этом именно имущество сможет обеспечить исполнение обязательств.

Если же важно сохранить право собственности на недвижимость или землю, ситуация осложняется. Придётся самостоятельно найти источник для погашения ипотеки, её рефинансирования либо попытаться договориться с банком.

Прежде чем приступить к выбору способа освобождения от кредитных обязательств, следует обратить внимание на возможность решить этот вопрос при помощи страховки. Большинство заёмщиков оформляют полис страхования жизни, а также здоровья. Более того, некоторые из них оформляют страховку на гражданскую ответственность, в том числе по поводу ситуаций потери работы или сокращения уровня дохода .

Страховые выплаты могут помочь заёмщику полностью или хотя бы частично погасить ипотеку. Если полис не был оформлен, либо ситуация должника не является страховым случаем, придётся искать другой способ решения проблемы.

Как избавиться от ипотечного кредита — 4 проверенных способа 📌

Способ освобождения от ипотечного кредита определяется в первую очередь отношением заёмщика к предмету залога. Поэтому возможные варианты разделяются на группы именно в зависимости от этого.

1) Имеется необходимость сохранить имущество

Если есть желание сохранить право собственности на предмет залога, можно решить проблему приведёнными ниже способами.

Способ 1. Реструктуризация ипотеки

Если принято решение о реструктуризации, следует обратиться в кредитную организацию с заявлением.

В заявлении о реструктуризации долга отражаются:

  • причины, мешающие погасить ипотечный кредит на имеющихся условиях;
  • документальное подтверждение сложившихся обстоятельств;
  • выражается желание оформить реструктуризацию.

Когда заявление кредитором будет рассмотрено, он примет решение и предложит варианты выхода из сложившейся ситуации:

  1. в течение определённого периода заёмщик гасит только проценты, основной долг замораживается;
  2. увеличение срока ипотеки и сокращение размеров ежемесячного платежа;
  3. сокращение процентной ставки.
Читайте так же:  Камень в лобовое

Представленные варианты не являются исчерпывающими. Кредиторы разрабатывают индивидуальные условия реструктуризации, которые соответствуют сложившейся ситуации и учитывают положение заёмщика сейчас и в будущем относительно его финансового благополучия.

📎 Подробности о реструктуризации кредита — в нашей специальной публикации.

Способ 2. Рефинансирование

Рефинансирование подходит для тех заёмщиков, которые оформили ипотеку несколько лет назад, когда ставка была значительно выше. Сегодня большинство крупных банков предлагает подобные программы. Они пересматривают условия ипотеки, снижая ставку.

Однако при таком решении вопроса огромное значение имеет наличие и размер просроченной задолженности. Сначала с целью оформления рефинансирования следует обратиться к кредитору, через которого был получен ипотечный кредит. Если он откажет, можно направляться в другую кредитную организацию.

О том, как происходит рефинансирование кредита, читайте в одной из наших статей.

2) Залоговое имущество сохранять не планируется

Если для заёмщика не принципиально сохранение имущества, можно использовать другие способы для освобождения от задолженности:

Способ 3. Продажа недвижимости или земли

Прежде чем продать залоговое имущество, следует получить разрешение банка. За счёт средств, полученных от реализации, и будет произведено погашение ипотеки.

При решении продать недвижимость придётся получить согласие банка. Существует два варианта: заёмщик сам занимается реализацией имущества либо кредитор организует продажу с разрешения клиента. В любом случае банк в обязательном порядке контролирует сделку.

О том, как быстро продать квартиру, мы писали в предыдущей статье.

Способ 4. Перевод задолженности по ипотеке на другого заёмщика

В такой ситуации в первую очередь придётся получить согласие банка, выдавшего ипотеку. Кредитор проверяет нового клиента так же, как и первичного должника.

Зачастую первичный заёмщик не устраняется из ипотечных взаимоотношений. В соответствии с условиями изменённого договора этот клиент несёт солидарную либо субсидиарную ответственность по займу.

По поводу объекта залога вопрос решается в соответствии с соглашением между заёмщиком и банком. В большинстве случаев схема таких сделок разрабатывается индивидуально . После этого все условия согласуются между всеми участниками сделки. Однако основным всё-таки будет мнение банка-кредитора.

Чаще всего отношения по поводу недвижимости решаются одним из следующих вариантов:

  1. залог сохраняется за первичным заёмщиком;
  2. имущество при получении согласия кредитора переходит новому должнику, остаётся в залоге. При этом первичный заёмщик освобождается от каких-либо обязательств перед кредитором.

Возьмите на заметку! Зачастую заёмщики пытаются освободиться от ипотеки, сдавая имущество в аренду. Получаемые от арендаторов платежи при этом идут в качестве платежей по кредиту.

Однако для оформления договора аренды необходимо получить согласие банка. Но зачастую должники игнорируют это требование, договариваясь с арендатором исключительно устно. Либо они заключают договор аренды, надеясь, что банк не отменит его. В любом случае сдача в аренду ипотечной квартиры – не лучший вариант .

В качестве заключения представляем вашему вниманию краткую таблицу, которая содержит возможные способы освобождения от ипотеки.

Ситуации, когда необходимо сохранить имущество
1 Реструктуризация Заёмщик подаёт заявление, описывая возникшие сложности

В итоге может быть увеличен срок, снижена ставка, долг заморожен на определённое время (выплачиваются только проценты)

2 Рефинансирование Проводится в своём или любом другом банке

Подразумевает выдачу нового кредита для погашения старого на более выгодных условиях

Сохранять имущество не планируется 3 Продажа имущества Требуется согласие банка

Ипотека гасится за счёт полученных от реализации средств

4 Перевод долга на другого заёмщика Необходимо согласие банка

Залог либо сохраняется за первичным заёмщиком, либо переходит новому

Также рекомендуем посмотреть видео на тему «Где взять денег, когда срочно они нужны»:

Можно ли списать долг по ипотеке: условия и требования

Многие люди, оформившие ипотеку, нередко сталкиваются с определенными сложностями, поэтому нередко просто не могут далее оплачивать кредит, особенно это относится к валютным заемщикам.

Несколько лет назад курс доллара настолько резко и значительно вырос, что у них образовался существенный долг, выплачивать который они просто не могут.

Госпрограмма по списанию долга по ипотеке

Видео (кликните для воспроизведения).

Разные проблемы с валютой и применение санкций западными странами привело к тому, что люди вынуждены жить в кризисное время. Многие из них потеряли свою работу или по другим причинам у них снизился доход.

Поэтому заемщики, купившие в ипотеку квартиру, столкнулись с возможностью потери своей недвижимости.

Это привело к тому, что государством была разработана специальная программа, основной целью которой выступает помощь заемщикам, которые не имеют возможность далее уплачивать средства по кредиту.

Как поможет реструктуризация с долгами по ипотеке? Смотрите видео:

В этом случае некоторая часть основного долга списывается за счет бюджетных средств. Это позволяет людям не потерять свою недвижимость.

На каких основаниях применяется

Именно в ПП №373 прописываются все основания, которые используются властями для списания некоторой части долга. Вступило в силу данное Постановление летом 2015 года, а вводилось оно Указом Президента №1331.

Регулярно вносятся в это Постановление многочисленные изменения и корректировки, поэтому устраняются разные недостатки и недоработки.

Условия для участия

Чтобы воспользоваться данной поддержкой, учитываются разные критерии:

  • значительные изменения в зарплате граждан за счет корректировок в экономике или по иным процессам;
  • увеличение платы по ипотеке, что относится к валютным заемщикам.

Некоторые люди, оформившие ипотечный займ в валюте и получающие зарплату в рублях, столкнулись с тем, что их платеж вырос примерно в два раза.

Снижение дохода

Программа учитывает, что поддержка оказывается людям, чей доход снизился больше, чем на 30%. Для этого изучаются денежные поступления в течение квартала до оформления ипотеки и на момент подачи заявки на списание части долга.

Поэтому заемщики думают, что основным негативным моментом данной поддержки выступает то, что не учитывается покупательская способность заемщиков.

При расчете доходов учитываются не только денежные поступления мужа и жены, но и всех привлеченных созаемщиков.

Как оформить ипотеку без первоначального взноса — смотрите здесь.

Чтобы рассчитывать на ипотеку, необходимо, чтобы на одного человека не было больше двух прожиточных минимумов, установленных в конкретном регионе. Если это условие не удовлетворяется, то невозможно стать участником программы на основании уменьшения дохода.

Разница в курсе

Данный параметр относится только к ипотечным заемщикам, которые оформляли заем в валюте. В 2017 году курс значительно увеличился по сравнению с 2014 годом примерно в два раза, что сильно ударило по валютным заемщикам, поэтому они стали нуждаться в серьезной поддержке.

Поэтому люди, у которых платеж по ипотеке вырос больше, чем на 30% по сравнению с первоначальными платежами по договору, могут воспользоваться помощью государства.

Читайте так же:  Надо ли узаконивать перепланировку

Какие документы потребуются? Фото: dolg-faq.ru

Данная поддержка предполагает, что применяется курс ниже установленного ЦБ на определенную дату. Дополнительно списывается некоторая часть долга.

[1]

Каким требованиям должны соответствовать заемщики

Чтобы люди, уплачивающие платежи по ипотеке, могли воспользоваться такой государственной помощью, они должны отвечать некоторым требованиям.

Можно ли получить ипотеку, если имеется плохая кредитная история? Читайте по ссылке.

Важно! Недостаточно только снижение дохода и увеличение платы по кредиту, поэтому должны удовлетворяться и другие условия.

Статус плательщиков

Обратиться за помощью, представленной списанием некоторой части долга по ипотеке, могут только люди, обладающие одним из параметров:

  • являющиеся родителями одного или более ребенка, причем важно, чтобы ему не исполнилось 18 лет;
  • имеющие удостоверение ветерана, которое подтверждает, что они участвовали в разных боевых действиях;
  • являющиеся официальными инвалидами;
  • имеющие детей-инвалидов.

Дополнительно в 2015 году в программу были внесены изменения, на основании которых участвовать в ней смогут люди, которые достойны поддержки государства.

К ним относятся граждане, оформившие ипотеку на основании разных социальных программ. Сюда входят люди, работающие в научной сфере, служащие в области обороны государства, а также включаются государственные служащие.

Наличие или отсутствие дополнительной недвижимости

Программа была смягчена в отношении принадлежащей ипотечным заемщикам недвижимости. Допускается участвовать в программе, если каждому из заемщиков принадлежит не больше половины другой недвижимости.

Выбранный класс жилья

Не предоставляется поддержка от государства гражданам, которые приобрели бизнес-жилье или элитные квартиры, а также, если они купили недвижимость не для собственного проживания, а для перепродажи или получения дохода путем сдачи ее в аренду.

Также имеются определенные требования к недвижимости по ее квадратуре, к которым относится:

  • однокомнатная квартира не должна быть больше по размеру, чем 45 кв. м.;
  • для двухкомнатной недвижимости ограничение составляет 65 кв. м.;
  • если приобретается трехкомнатная квартира, то она не должна быть больше 85 кв. м.

Как закрыть долги по ипотеке? Ответ в видео:

При этом учитывается, приобреталась ли квартира на первичном рынке или на вторичном. Не применяются ограничения по квадратуре к семьям, в которых воспитывается 3 или более детей, которым еще не исполнилось 18 лет.

Дата оформления ипотеки

В изначальном варианте Постановления №373 учитывалось, что поддержкой могли воспользоваться исключительно заемщики, которые оформили договор до 2015 года, но теперь были внесены изменения.

Что можно сделать, если Сбербанк отказал в ипотеке? Ответ тут.

По настоящей версии документа отсутствуют какие-либо ограничения по дате оформления займа, так как они теперь касаются только момента, когда обращается гражданин за реструктуризацией, так как выполнить это надо спустя год после подписания соглашения.

Как списывается долг по ипотеке

Если заемщик полностью соответствует всем условиям, то он может обращаться в свой банк для участия в программе.

Она может заключаться в списании долга на сумму до 600 тыс. руб., причем для этого могут применяться разные методы:

  • изменение валюты, для чего используется курс на момент осуществления реструктуризации, а ставка процента не должна превышать 12%;
  • сокращение до половины платежей по графику, причем обычно назначается это на период, не превышающий 1,5 года;
  • погашение некоторой части долга за счет государственных средств.

Заемщики самостоятельно выбирают, какой метод помощи будет к ним применяться, но при этом в любом случае государство предлагаем им средства, размер которых не меньше, чем 10% от остатка основного долга, но и не больше 600 тыс. руб.

Ранее в программе учитывалось, что воспользоваться помощью могли люди, у которых имелась задолженность по ипотеке, варьирующаяся от 1 до 3 месяцев, но теперь поддержка назначается даже добросовестным плательщикам, у которых полностью отсутствуют просрочки.

Какая предлагается альтернатива низкой зарплате

Даже при условии, что у человека не снизились доходы, а оформлена квартира в рублях, имеется возможность вовсе списать весь основной долг за счет государственных средств.

Условия списания долга по ипотеке. Фото: dolg-faq.ru

Это допускается, если в период выплаты кредита рождается в семье третий или последующий ребенок. Выплачивается полностью кредит в такой ситуации местным бюджетом, но размер квартиры не должен превышать нормы.

Размер выплаты зависит от регионов и от стоимости самого жилья, причем уже некоторые люди получили поддержку в размере 1 млн. руб.

Процесс списания делится на несколько этапов, поэтому первоначально заемщики собирают нужные документы, которые передаются для проверки в ПФ. Если они получают одобрение, то средства перечисляются банку.

Заключение

В 2017 году было выедено больше 4,5 млрд. руб. на поддержку граждан, у которых имеется оформленная ипотека. Некоторая часть этих средств использовалась АИЖК для инвестирования в ценные бумаги или для размещения на банковских депозитах.

Это позволило значительно увеличить сумму средств, поэтому увеличивается количество людей, которые могут воспользоваться помощью. Программа постоянно совершенствуется, что дает возможность все большему количеству ипотечных заемщиков погашать долги с помощью государства.

Долг по ипотеке, что делать с задолженностью?

Содержание статьи

Приняв решение о взятии ипотечного кредита, заемщик обязуется выполнять обязательства, установленные в договоре с кредитной организацией, – выплачивать ежемесячно определенную сумму в счет погашения займа. Обычно ипотечный кредит исчисляется в крупных денежных суммах. Поэтому просрочки платежей увеличивают долг в разы, так как по ним начисляются проценты, пеня и штрафные санкции.

Само же жилое помещение является залоговым недвижимым имуществом, которое можно потерять, пренебрегая своими обязательствами: кредитор вправе его продать. Но если долг по ипотечному кредитованию уже есть, что делать с задолженностью и какие последствия ожидают недобросовестного должника?

Долг по ипотеке

При оформлении ипотечного кредита заемщик соглашается с условиями договора и принимает на себя ответственность погашать денежные обязательства перед банком.

Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ от 16.07.1998 г. (далее – Закон № 102-ФЗ) и ГК РФ устанавливают четкие правила взаимодействия как для кредитора, так и заемщика. Залогом выступает недвижимое имущество, которое является гарантией кредитора в возвращении денежных средств.

Но не всегда заемщик может в срок внести оплату за кредит. Причины тут могут быть разные – от тяжелого финансового положения до изменения процентной ставки кредитором в одностороннем порядке (такое условие может быть прописано в договоре). В таких случаях с первого дня пропущенной выплаты, согласно ст. 395 ГК РФ, на сумму долга начисляются проценты – соответственно возрастет в разы итоговая задолженность.

Читайте так же:  Недобросовестная реклама

Что делать?

Для заемщика важно помнить, что вариант скрываться и не идти на контакт с кредитором чреват потерей имущества, так как платить все равно придется. Чем раньше начнутся переговоры о погашении задолженности, тем менее вероятны пагубные для должника последствия. Необходимо уведомить банк о своей материальной несостоятельности в письменной форме и попробовать решить вопрос совместно. Главное при этом показать, что вы как должник не отказываетесь от своих обязательств.

Существует несколько вариантов выхода из сложившейся ситуации:

Последствия

Заемщику необходимо также знать, с какими трудностями он может столкнуться при задержке или приостановке выплат по ипотечному кредиту.

В обеспечение возврата кредита банк начинает процедуру возврата денежных средств, предполагающую:

  • связь с должником по телефону или по почте с требованием погасить задолженность и с указанием мер воздействия в случае невыполнения им своих обязательств;
  • уступку требования по кредиту третьему лицу в порядке цессии и на основании ст. 382–392.3 ГК РФ;
  • взыскание задолженных денежных средств в судебном порядке.

Согласно действующему законодательству залогодержатель может выдвинуть к заемщику требование о полном погашении кредиторской задолженности, включая дополнительно начисленные проценты, пеню и штрафные санкции. Если данное требование не будет удовлетворено, банк вправе обратиться в суд с исковым заявлением о взыскании на имущество, заложенное по договору об ипотеке. В случае удовлетворения исковых требований кредитора должник рискует потерять залоговое имущество, и не факт, что вырученные за продажу жилья денежные средства покроют общую сумму долга. Процедура взыскания, согласно Закону № 102-ФЗ, включает выселение должника из залогового имущества и реализацию его через торги.

Обратите внимание! Должник может обратиться в суд с заявлением о предоставлении рассрочки задолженности по судебному решению.

Идеальным вариантом для должника будет прийти к мировому соглашению с кредитором о погашении задолженности, а не ждать, когда по делу будет вынесено судебное решение и дело будет передано в службу судебных приставов для начала исполнительного производства о выселении.

Если дело все же дошло до суда, советуем обратиться к юристу, который профессионально разбирается в нюансах ипотечного кредитования и сможет вам помочь не только минимизировать потери, но и отстоять свои права в суде. Шанс на благоприятный исход в таком случае возрастает.

[3]

Как узнать долг по ипотеке или потребительскому кредиту — ТОП-6 способов

Узнать долг по ипотеке или потребительскому кредиту — вопрос 3-5 минут. Для этого существует ряд способов, позволяющих получить сведения лично, через онлайн-банкинг, с помощью ФССП или другими путями. Какие варианты доступны заемщикам в крупнейших банковских учреждениях страны (Сбербанке, ВТБ и прочих)? Каким способом лучше воспользоваться? Поговорим об этом подробно.

Как узнать долг по ипотеке через онлайн-банкинг

Многие финансовые учреждения предлагают клиентам проведение транзакций или получение сведений о долгах в онлайн-режиме. В этом случае нужно зайти в личный кабинет и соответствующий раздел (алгоритм может различаться для каждого банковского учреждения). Преимущества способа:

  • наглядность отображения информации;
  • удобство получения информации;
  • необходимость наличия под рукой двух данных — логина и пароля.

Для получения сведений через онлайн-банкинг нужно иметь ПК, Интернет и доступ в персональную зону.

Как узнать долг по кредиту через ФССП

При наличии задолженности, подтвержденной судебным органом и переданной для «обработки» в службу приставов, ее можно глянуть на сайте ФССП. Здесь содержатся сведения о размере долга, о должнике, дате принятия решения и так далее. Для получения данных о долге по ипотеке делаем такие шаги:

  1. Входим на страницу fssprus.ru.
  2. Выбираем в главном меню «Сервисы», а после — «Банк данных исполнительных производств».
  3. Определяемся с вариантом поиска — физическое или юридическое лицо, по номеру ИП.
  4. Заполняем поля и получаем информацию.

Сайт предлагает погасить долг дистанционно. Для этого необходимо нажать на кнопку оплаты и выбрать вариант погашения задолженности. Это можно сделать с помощью карты или электронных систем. Как вариант, распечатываем квитанцию и оплачиваем ее через банк.

Как узнать долг по ипотеке через банкомат

Удобный способ получения сведений о задолженности — сделать это через банкомат финансового учреждения. Для этого нужно найти экземпляр договора (выдается в отделение банка) и выписать основные сведения:

  • номер персонального счета;
  • день оформления соглашения;
  • размер оплаты и прочие.

Далее требуется найти ближайший банкомат и сделать такие шаги:

  • установка карты в разъем устройства;
  • набор персонального номера;
  • переход в секцию платежей и переводов;
  • указание сведений из соглашения и прикладывание документа для распознания штрих-кода;
  • проверка сведений об ипотеке;
  • получение информации и выбор варианта оплаты.

Зачисление денег происходит не сразу, а с определенной задержкой.

По горячей линии

Удобный и быстрый способ узнать долг по ипотеке или потребительскому кредиту — набрать номер горячей линии. Для этого требуется набрать позвонить в колл-центр финансового учреждения и пройти идентификацию. Как правило, необходимо назвать фамилию, номер договора и другие сведения по требованию работника банка.

Для получения сведений о задолженности по ипотеке потребуется несколько минут. Неудобство в том, что дозвониться до колл-центра с первого раза не всегда удается.

Многие предпочитают лично прийти в офис банка для получения сведений. При выборе такого пути требуется выделить время на посещение, захватить с собой паспорт и кредитный договор. Работник финансового учреждения изучает документы и дает информацию о размере задолженности. Также он информирует о способах погашения долга.

Узнать долг по ипотеке можно через Бюро кредитных историй. Для получения информации важно знать, в каком БКИ хранится история заемщика. Решение этого вопроса возможно через банковское учреждение или ЦБ РФ. Далее стоит обратиться в бюро и получить сведения об имеющемся долге — через сайт, путем личной подачи заявления или посредством отправки запроса почтой.

Дополнительные методы

Кроме рассмотренных способов, существуют и другие пути, как узнать долг по ипотеке. Многое зависит от банковского учреждения. Дополнительные варианты — получение данных о задолженности через SMS, подключение рассылки по e-mail, автоматическое оповещение и так далее.

Добавить комментарий Отменить ответ

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.

Долг по ипотеке в банке: что делать + программы реструктуризации и условия списания

В статье рассмотрим, что можно сделать, если по ипотеке накопился большой долг. Узнаем, что такое программы реструктуризации и в каких случаях задолженность может быть списана. Мы расскажем, имеет ли банк право забрать квартиру и на чьей стороне будет суд.

Читайте так же:  Оформление наследства в казахстане

Что делать, если нечем платить по ипотеке

Если вы оказались в ситуации, когда больше не можете вносить платежи по ипотеке, первым делом следует обратиться в банк с заявлением на проведение реструктуризации долга. Для изменения срока кредитования и снижения платежа можно попробовать оформить рефинансирование в другом банке, но данный вариант доступен только при отсутствии просрочек по действующему ипотечному договору.

При невозможности договориться с банком или рефинансировать ипотеку придется пытаться продать заложенное жилье либо дожидаться, пока это сделает банк. Но иногда даже после реализации залога долг остается, и если выплатить его не получается, вы можете объявить себя банкротом.

Реструктуризация ипотеки

Реструктуризация — это изменение первоначального ипотечного договора, например, увеличение срока кредитования. Она направлена на снижение кредитной нагрузки, т. е. на уменьшение размера ежемесячного платежа.

В рамках реструктуризации доступно несколько программ:

  • Кредитные каникулы . Банк предоставляет отсрочку по уплате основного долга длительностью до полугода. Иногда можно не платить и проценты. После окончания срока каникул вы должны «вернуться» в график платежей, а срок действия кредитного договора будет увеличен.
  • Увеличение срока кредитования . Если вы не можете больше оплачивать ежемесячный платеж в прежнем объеме, для его снижения банк может согласиться на продление срока действия кредитного договора, максимум — на 10 лет.
  • Смена валюты кредита . Если вы получаете доход в рублях, а ипотека оформлена в иной валюте, то выплачивать ее становится сложно из-за постоянных колебаний курса в сторону увеличения. Перевод ипотеки в рубли решит данную проблему.

В некоторых случаях банки соглашаются списать полностью или частично начисленные пени и штрафы. Но в результате данной процедуры ваша общая переплата по ипотеке увеличится.

Реструктуризация ипотеки проводится только при серьезном ухудшении финансового положения, вызванного независящими от вас причинами.

Рассмотрим, в каких случаях банки соглашаются чаще всего на реструктуризацию долга:

  • потеря работы из-за сокращения штата, ликвидации предприятия;
  • снижение зарплаты, например, перевод на сокращенный рабочий день по воле работодателя;
  • длительная или тяжелая болезнь;
  • инвалидность I или II группы (при отсутствии страхования жизни и здоровья);
  • рождение ребенка.

Для проведения реструктуризации необходимо подать в банк заявление, приложив паспорт, копию трудовой книжки, справку о доходах 2-НДФЛ, а также документы, подтверждающие уважительную причину для проведения процедуры, например, выписку из приказа о сокращении, свидетельство о рождении ребенка, больничные листы и т. д.

Продажа залоговой квартиры

Если договориться с банком не удается или вы даже в случае реструктуризации не сможете рассчитаться с долгом, лучше не дожидаться, пока залоговое жилье будет изъято, а самостоятельно заняться его продажей. В этом случае вы сможете найти покупателя, который заплатит реальную цену за квартиру (дом), а не будете вынуждены надеяться на удачный исход аукционных торгов.

Перед выставлением объекта залога на продажу нужно связаться с банком и получить согласие на проведение такой сделки, причем в письменном виде. Обычно банки не возражают, когда сами заемщики продают ипотечную недвижимость для покрытия долгов, но ситуации бывают разные.

Банкротство физического лица

Если вы решитесь на процедуру банкротства физического лица, это не избавит вас от потери ипотечной квартиры. Банк продаст ее с аукциона. Но иногда денег, вырученных с продажи залоговой квартиры, недостаточно для покрытия долга.

В ситуации, когда общий долг перед всеми кредиторами окажется больше 500 тысяч рублей, вы сможете подать иск в суд на банкротство и после реализации имущества добиться списания задолженности. А если вы не в состоянии выполнить обязательства по долгам и сможете доказать свою финансовую несостоятельность, то для начала процедуры банкротства хватит и меньшей суммы — 300 тыс. р.

Что может сделать банк?

Залоговая недвижимость выступает обеспечением по ипотечному кредиту, но банку совершенно невыгодно заниматься ее изъятием и выселением вас из квартиры. Он пойдет на такой шаг только в крайнем случае. Первоначально при образовании долга с вами будут взаимодействовать специалисты по работе с просроченной задолженностью. Именно на данном этапе можно договориться с банком о реструктуризации долга.

Если собственными силами банку не удается решить проблему с взысканием долга, он привлекает коллекторов. Они будут регулярно информировать вас о задолженности. Но когда банк полностью продаст долг, рассчитываться вам придется уже с коллекторским агентством.

В ситуации, когда добиться погашения долга собственными силами и с помощью коллекторов банку не удается, у него не остается другого выхода, кроме обращения в суд. В иске банк будет требовать погашения долга и обращения взыскания на предмет залога (квартиру, дом и т. д.).

После принятия судом решения у вас будет немного времени на его добровольное исполнение. Далее банк передаст исполнительные листы судебным приставам, и они начнут процедуру принудительного исполнения судебного решения.

Судебная практика по ипотечным долгам

В большинстве случаев банки выигрывают по искам в отношении ипотечных долгов, несмотря на попытки должника оправдать ситуацию с платежами, например, приводя в доказательство потерю работы. Не влияет на судебное решение и наличие у должника несовершеннолетних детей.

Видео (кликните для воспроизведения).

Иногда должникам, которые не являются злостными неплательщиками и пытались решить проблему с банком в досудебном порядке, все же удается сохранить ипотечную квартиру. Но таких случаев крайне мало.

Как отсрочить взыскание задолженности по ипотеке

Если банк все же обратился в суд, и по иску было принято решение не в вашу пользу, то отсрочить начало процедуры взыскания можно с помощью апелляционной и других видов жалоб. Но большого эффекта это не даст, даже в лучшем случае вы сможете получить дополнительно только 2 — 3 месяца.

[2]

Гораздо эффективней обратиться с заявлением в суд с просьбой о предоставлении отсрочки или рассрочки по уплате долга. Это и имеет смысл делать, если вы уверены, что финансовые трудности носят лишь временный характер или они уже решены.

Источники


  1. Поттешер, Ф. Знаменитые судебные процессы / Ф. Поттешер. — М.: Прогресс, 2013. — 302 c.

  2. Беляева, О. М. Актуальные проблемы теории государства и права. Практикум / О.М. Беляева. — М.: Феникс, 2015. — 448 c.

  3. Правоведение для сельскохозяйственных и ветеринарных вузов. Учебник. — М.: Юрайт, 2015. — 524 c.
Задолженность по ипотеке
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here